隨著利率的上升 該做什么 而不是做什么

美聯(lián)儲自2015年底結(jié)束其零利率政策以來的第九次加息，以及2018年的第四次加息，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)成協(xié)議 - 正如大多數(shù)觀察人士所預(yù)期的那樣。你為什么要關(guān)心，這對你的財務(wù)決策有何影響?

高利率的明顯影響包括借款人貸款支付的增加，以及儲蓄賬戶，存款證和貨幣市場基金的收益率上升。從不利方面來看，投資者對美聯(lián)儲收緊貨幣政策的最大擔(dān)憂可能是它如何影響消費(fèi)者，從而減少消費(fèi)，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)放緩 - 并可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

但即使美聯(lián)儲在三年內(nèi)加息九次，美國經(jīng)濟(jì)仍在繼續(xù)增長，失業(yè)率仍然低于4%。當(dāng)全體美聯(lián)儲對他們的經(jīng)濟(jì)未來充滿信心時，他們感覺好像無所不能的企業(yè)和消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。但股市正在展望未來，并不喜歡它看到的情況：自美聯(lián)儲上次加息以來，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)自去年10月以來下跌超過12%。

市場觀察人士表示，較高的利率將成為經(jīng)濟(jì)中不可避免的重力。擁有適應(yīng)當(dāng)前市場利率的貸款的人會發(fā)現(xiàn)他們的現(xiàn)金流越來越緊張，這只是時間問題。那些希望購買房屋或汽車的人將有更艱難的時間提供每月付款。不斷上升的債務(wù)負(fù)擔(dān)最終將對消費(fèi)者支出產(chǎn)生影響，已經(jīng)過度擴(kuò)張的人可能會首先感受到痛苦并且最嚴(yán)重?？紤]到所有這些因素，為持續(xù)的一系列加息做好準(zhǔn)備是值得的。以下是在這個不斷上升的速度環(huán)境中需要考慮的一些財務(wù)策略：

增加現(xiàn)金儲蓄。如果經(jīng)濟(jì)放緩，失業(yè)率可能會上升，所以要做好準(zhǔn)備。經(jīng)濟(jì)放緩也意味著股市可能繼續(xù)下跌，因此明年晚些時候長期投資者可能會有買入機(jī)會。

將多余的現(xiàn)金存入貨幣市場基金，并推遲購買新的存款證，直到銀行提供更高利率的CD。現(xiàn)在，儲戶可以找到支付當(dāng)前稅率超過2%的貨幣市場基金，讓您隨時隨意點錢而不受處罰。要在CD中獲得該費(fèi)率，您必須鎖定9至18個月。更好的儲蓄者讓最新的加息在金融系統(tǒng)中發(fā)揮作用，并等到下個季度再次比較CD利率。

償還可調(diào)利率債務(wù)，特別是如果您手頭有額外現(xiàn)金。大多數(shù)貸款的稅后成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過您現(xiàn)金的凈利息。

不要將信用用于自由購買，特別是如果您需要在信用卡上存入余額。

使用現(xiàn)金而不是信貸。與其他貸款利率相比，信用卡利率已經(jīng)開始上升并且已經(jīng)很高。

考慮將您的房屋凈值貸款再融資為固定利率抵押貸款。

將多余的現(xiàn)金存入貨幣市場基金，并推遲購買新的CD以預(yù)期更高的利率。

現(xiàn)在是出國旅行的好時機(jī)，因為美元可以在海外購買更多。如果您計劃旅行，將一些美元兌換成相關(guān)的外幣可能是有道理的。

美聯(lián)儲的底線信息是：美國人需要將債務(wù)保持在合理的水平并且支出適度。無論何時出現(xiàn)借貸或使用信貸的沖動，這都值得記住。