金融科技三大階段2.0階段一站式金融服務(wù)商成風(fēng)口

將金融科技的發(fā)展按時(shí)間維度分為三個(gè)階段。1.0時(shí)代可稱(chēng)作Classical Fintech，即傳統(tǒng)金融科技;2.0時(shí)代即社會(huì)化的金融科技;3.0時(shí)代又可稱(chēng)作Intelligent Fintech，即智能金融科技。自現(xiàn)代金融業(yè)誕生以來(lái)，科技領(lǐng)域每一次重大的技術(shù)變革一定少不了金融業(yè)參與的身影，技術(shù)變革反過(guò)來(lái)也深深地影響了金融的業(yè)態(tài)。金融作為非實(shí)物、完全數(shù)字化的一種交易方式，科技對(duì)其的推動(dòng)會(huì)更加有效。

金融科技其實(shí)是一個(gè)既新且老的詞語(yǔ)，在IDC咨詢(xún)中該詞已經(jīng)出現(xiàn)了近20年。但其真正的流行來(lái)自2015年左右，主要因?yàn)楫?dāng)時(shí)許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司同時(shí)爆發(fā)，在市場(chǎng)上產(chǎn)生了巨大的影響力。大家探尋其背后原因，這一波Fintech企業(yè)的大規(guī)模爆發(fā)，科技的突飛猛進(jìn)是其重大推動(dòng)力。此處筆者將金融科技的發(fā)展按時(shí)間維度分為三個(gè)階段，分別是金融科技1.0、2.0和3.0。結(jié)合科技發(fā)展的時(shí)間軸來(lái)看，每一個(gè)階段都有其獨(dú)特之處。在金融1.0階段過(guò)后，一站式金融科技服務(wù)將大大提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。

金融科技階段的劃分

金融科技1.0：

金融科技1.0時(shí)代又可稱(chēng)作Classical Fintech，即傳統(tǒng)金融科技。筆者將2013年前金融行業(yè)使用的科技稱(chēng)為金融科技1.0，因?yàn)樵诖藭r(shí)間之前金融雖然與科技緊密結(jié)合但遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到現(xiàn)在這樣的廣泛應(yīng)用。

在金融領(lǐng)域：2013年后許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始大量爆發(fā)，該年也被普遍認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，包括網(wǎng)貸公司、三方支付公司、眾籌、門(mén)戶(hù)理財(cái)?shù)鹊?在科技領(lǐng)域：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等如今已經(jīng)深刻影響我們生活的科技變革也是方興未艾。

金融科技1.0的特點(diǎn)

表現(xiàn)為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)使用IT技術(shù)為主、自上而下推動(dòng)為主、數(shù)據(jù)封閉為主、科技領(lǐng)先并不能帶來(lái)大幅的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)等。并且有很大一部分中小城商行都還處在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段。

金融科技2.0：

金融科技2.0時(shí)代又可稱(chēng)作Social Fintech，即社會(huì)化的金融科技，時(shí)間大致從2013年到2020年。該階段由三股力量共同推動(dòng)，我們從三個(gè)英文單詞來(lái)解釋它：Socialise——以前科技雖然與金融結(jié)合較為緊密，但更多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在使用，就算各家銀行都推出了網(wǎng)銀，但使用頻次并不高，隨著移動(dòng)互聯(lián)的出現(xiàn)，金融科技開(kāi)始進(jìn)入千家萬(wàn)戶(hù)，最簡(jiǎn)單的一個(gè)體會(huì)便是大家出門(mén)都不用再攜帶錢(qián)包。

Financial——在2013年前后民間金融同時(shí)爆發(fā)代表的業(yè)態(tài)有P2P、網(wǎng)貸、理財(cái)、眾籌、三方支付、消費(fèi)金融等等，民間金融的爆發(fā)同時(shí)也為廣大百姓普及了一次金融理念，除了傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄貸款之外，還有多樣化的投資及籌資渠道。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融

Technology——此處其實(shí)技術(shù)發(fā)生了一個(gè)小的范式創(chuàng)新，三股技術(shù)同時(shí)推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步：MT(Mobile Technology)、CT(Cloud Technology)、DT(Data Technology)。隨著的爆發(fā)，手機(jī)成為人體另一個(gè)器官，并且使得大數(shù)據(jù)中的全量數(shù)據(jù)獲取成為可能，讓不用面簽放款成為可能。大大降低了企業(yè)創(chuàng)立的成本，其運(yùn)算的彈性也讓流量峰值算力與常備算力所需的花費(fèi)大大降低，有效擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及上下游服務(wù)企業(yè)的服務(wù)能力，讓業(yè)務(wù)成指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)成為可能。

金融科技2.0的特點(diǎn)表現(xiàn)為

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)科技潮流，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)選擇性跟進(jìn)，自下而上推動(dòng)(許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管理十分扁平)。由于為多家企業(yè)服務(wù)，出現(xiàn)了一批打通數(shù)據(jù)的優(yōu)秀三方服務(wù)公司，當(dāng)然業(yè)務(wù)井噴之后也出現(xiàn)了一定的亂象，該階段整體監(jiān)管環(huán)境較為寬松。

金融科技3.0：

金融科技3.0時(shí)代又可稱(chēng)作Intelligent Fintech，即智能金融科技。筆者將2020年后定位為金融科技3.0，彼時(shí)科技界和金融界又會(huì)掀起一波新的浪潮。具體來(lái)看，在金融方面：隨著國(guó)家金融體制改革和對(duì)金融監(jiān)管的日益完善，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)將以持牌為主。在科技方面：5G、物聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等等也將在基礎(chǔ)設(shè)施完善之后井噴而至。

5G是物聯(lián)網(wǎng)也是區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)，5G成熟后許多現(xiàn)在遠(yuǎn)程需要大量同步傳輸數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)時(shí)完成的事情都可以實(shí)現(xiàn)，物聯(lián)網(wǎng)的完善將極大推動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈的效率，供應(yīng)鏈金融中，商流、物流、信息流、資金流可以做到四流合一。而作為一種去中介的新型社會(huì)組織方式，區(qū)塊鏈被稱(chēng)為“信任機(jī)器”，其將極大地改變現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)作為中介的運(yùn)作方式。AI技術(shù)現(xiàn)階段的兩大瓶頸在于數(shù)據(jù)不足和算力不足，但隨著基礎(chǔ)設(shè)施的健全，AI技術(shù)應(yīng)用將會(huì)迎來(lái)爆發(fā)期，從而極大地推動(dòng)金融行業(yè)變革。

金融科技3.0的特點(diǎn)表現(xiàn)為：

經(jīng)營(yíng)智能化(金融作為一個(gè)完全數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)，有許多環(huán)節(jié)都可以使用科技手段替代)、監(jiān)管智能化(中國(guó)目前的現(xiàn)狀為混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管既有歷史原因也有IT手段不足、混業(yè)監(jiān)管成本高的原因，隨著萬(wàn)物互聯(lián)人工智能的介入，監(jiān)管也會(huì)迎來(lái)一個(gè)新的階段)、大量無(wú)法使用新技術(shù)的傳統(tǒng)金融企業(yè)生存艱難。(11月6日清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民院長(zhǎng)所說(shuō)的，“傳統(tǒng)銀行的四大支柱——合作伙伴、組合產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理和物理網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，均被金融科技顛覆”。)

金融科技各階段的主要產(chǎn)業(yè)

全產(chǎn)業(yè)淺析：此處金融科技產(chǎn)業(yè)是一個(gè)廣義的概念，將金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中所使用到的、科技服務(wù)涉及到的產(chǎn)業(yè)都?xì)w納在內(nèi)。此處由于篇幅關(guān)系，將每個(gè)階段中具有代表性的業(yè)態(tài)提出來(lái)做簡(jiǎn)單介紹?？赡茉诓煌A段產(chǎn)業(yè)會(huì)有重復(fù)，上一階段已經(jīng)提及的產(chǎn)業(yè)不在下一階段中再提及。

金融科技1.0：軟件服務(wù)商、硬件服務(wù)商、短信、外呼、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)(工資單、銀行流水、人行征信)等。

在金融科技1.0階段，此處選擇軟件服務(wù)商、硬件服務(wù)商做介紹，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這兩塊的投入占整個(gè)科技投入的60%以上。

軟件服務(wù)商：

金融軟件服務(wù)商是指由專(zhuān)業(yè)的軟件企業(yè)運(yùn)用成熟的IT技術(shù)，依照銀行的業(yè)務(wù)及管理要求，提供應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)及相關(guān)技術(shù)服務(wù)以提升業(yè)務(wù)處理效率、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)對(duì)于銀行決策、管理、業(yè)務(wù)等方面的支持。

該階段特點(diǎn)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT部門(mén)通常較少完全獨(dú)立開(kāi)展軟件產(chǎn)品應(yīng)用開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，大多會(huì)與專(zhuān)業(yè)的銀行軟件廠(chǎng)商進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)，提高管理及開(kāi)發(fā)效率。在二者合作過(guò)程中，銀行IT部門(mén)通常負(fù)責(zé)項(xiàng)目監(jiān)督、進(jìn)程跟蹤及業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的檢查，軟件供應(yīng)商的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)通常按照銀行的各項(xiàng)要求或合同約定的開(kāi)發(fā)目標(biāo)負(fù)責(zé)實(shí)施項(xiàng)目各環(huán)節(jié)的具體開(kāi)發(fā)工作及技術(shù)服務(wù)工作。

硬件服務(wù)商：

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)硬件，不僅僅包括服務(wù)器，還包括電腦、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、ATM機(jī)、其他硬件等等。

該階段特點(diǎn)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很多還處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段，硬件采購(gòu)金額占比能達(dá)到整個(gè)IT預(yù)算的50%以上。

金融科技2.0：風(fēng)控建模、三方支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控(黑名單、設(shè)備反欺詐、活體識(shí)別、位置信息)、在線(xiàn)仲裁、電子簽章、聚合客服系統(tǒng)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等。

在金融科技2.0階段，金融科技被普遍使用，此處選擇兩個(gè)金融科技企業(yè)使用超前于傳統(tǒng)金融的產(chǎn)業(yè)——大數(shù)據(jù)風(fēng)控與云計(jì)算。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：

數(shù)據(jù)類(lèi)服務(wù)商通過(guò)各種手段如爬蟲(chóng)、cookie、設(shè)備指紋等等，集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行分析，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶(hù)的社交、交易和消費(fèi)信息掌握客戶(hù)的習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在風(fēng)控方面有的放矢。

該階段特點(diǎn)：金融科技企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的使用更開(kāi)放更大膽，將數(shù)據(jù)廣泛用于貸前貸中貸后，并且成為風(fēng)控中不可或缺的一環(huán)。而銀行限于風(fēng)控要求，監(jiān)管要求，可解釋性要求等等對(duì)許多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)使用相對(duì)謹(jǐn)慎。

云計(jì)算：

一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪(fǎng)問(wèn)，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池(資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用軟件、服務(wù))，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互。

該階段特點(diǎn)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于云計(jì)算的使用相對(duì)保守，而很多互金企業(yè)由于業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展，不僅經(jīng)常遇到流量峰值與常規(guī)硬件運(yùn)算能力不匹配的情況，而且也會(huì)出現(xiàn)自身的IT管理、安全水平參差不齊等等問(wèn)題，所以它們更多地使用云計(jì)算服務(wù)。

金融科技3.0：5G、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、霧計(jì)算、VR/AR等。

金融科技3.0階段，智能是該階段主題，介紹兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，一個(gè)自然是人工智能，一個(gè)是被預(yù)言可以顛覆金融底層的區(qū)塊鏈技術(shù)。由于該階段還沒(méi)有到來(lái)，此處對(duì)該階段特點(diǎn)不做介紹，簡(jiǎn)單做一點(diǎn)暢想。

人工智能：

是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，它企圖了解智能的實(shí)質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類(lèi)智能相似的方式做出反應(yīng)的智能機(jī)器。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟催化了人工智能技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展。深度學(xué)習(xí)在算法上的突破則掀起了人工智能浪潮，使得復(fù)制任務(wù)的分類(lèi)準(zhǔn)確率大幅度提升，從而推動(dòng)了計(jì)算機(jī)視覺(jué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言出來(lái)、語(yǔ)音識(shí)別、專(zhuān)家系統(tǒng)等的快速發(fā)展。人工智能在某些領(lǐng)域?qū)氐赘淖內(nèi)祟?lèi)目前的生產(chǎn)模式，取代更多人、更多重復(fù)性的工作，勞動(dòng)密集型的工作將完全由機(jī)器人來(lái)完成，人力將投向更具價(jià)值的事情。對(duì)于金融領(lǐng)域來(lái)講，人工智能主要有以下兩方面的影響。

1)金融行業(yè)服務(wù)模式更加個(gè)性化、智能化。人工智能技術(shù)將大幅改變金融現(xiàn)有格局，使金融服務(wù)(銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、借貸、投資等方面)更加地個(gè)性化和智能化。

2)金融大數(shù)據(jù)處理能力大幅提升。長(zhǎng)期以來(lái)，金融行業(yè)沉淀了大量數(shù)據(jù)，通過(guò)運(yùn)用人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，金融行業(yè)有足夠多的數(shù)據(jù)供機(jī)器進(jìn)行學(xué)習(xí)，并不斷完善甚至能夠超過(guò)人類(lèi)的知識(shí)回答能力，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理與交易這種對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用將大幅降低人力成本并提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力，這在實(shí)踐應(yīng)用中已經(jīng)得到了檢驗(yàn)。

區(qū)塊鏈：

學(xué)術(shù)一點(diǎn)的解釋?zhuān)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式存儲(chǔ)過(guò)程。區(qū)塊鏈的贊譽(yù)很多，比如與互聯(lián)網(wǎng)同等級(jí)的創(chuàng)新、將重新定義世界、將帶領(lǐng)人類(lèi)進(jìn)入價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)等等。而在現(xiàn)時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于早期階段，能解決的問(wèn)題又確實(shí)不多，但已經(jīng)有一些有意思的案例落地，類(lèi)似區(qū)塊鏈保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈產(chǎn)品溯源等。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)還沒(méi)有被廣為認(rèn)可，許多企業(yè)還對(duì)其持觀(guān)望態(tài)度，然而那些敢于率先運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)已經(jīng)從中看到了區(qū)塊鏈的巨大發(fā)展?jié)摿?，相信假以時(shí)日區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)為更多行業(yè)而接受，其改變?nèi)祟?lèi)生存方式的一面也會(huì)日益展露出來(lái)。

在金融科技2.0階段，一站式金融科技服務(wù)意義更大

當(dāng)金融科技從1.0階段過(guò)渡到到2.0階段，金融科技服務(wù)商也發(fā)生了很大變化，包括對(duì)新業(yè)態(tài)的支持、新技術(shù)的出現(xiàn)等等。而這就需要有實(shí)力的金融科技企業(yè)來(lái)提供一站式服務(wù)。其實(shí)一站式服務(wù)概念很早就有雛形，類(lèi)似于IT中的解決方案，但又不盡相同。

關(guān)于解決方案的定義，各個(gè)公司定位并不一樣，很多公司將售賣(mài)給客戶(hù)的一套產(chǎn)品也稱(chēng)為解決方案，但筆者認(rèn)為合格的解決方案定義應(yīng)當(dāng)是能幫助用戶(hù)解決自身問(wèn)題的一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它能夠幫助用戶(hù)減少生產(chǎn)成本，更好地制定與執(zhí)行市場(chǎng)計(jì)劃，加快新產(chǎn)品上市進(jìn)度，提高業(yè)務(wù)效率。

但即使如此，傳統(tǒng)的金融解決方案提供商也遇到了挑戰(zhàn)：第一;傳統(tǒng)金融解決方案提供商更多以自研的金融軟件產(chǎn)品為中心，試圖以一己之力涵蓋相關(guān)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但是對(duì)于支撐業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的非金融領(lǐng)域卻很少涉及，因此客戶(hù)除了采購(gòu)由多個(gè)產(chǎn)品組成的解決方案之后還要花費(fèi)很大的時(shí)間和精力考慮與其他相關(guān)供應(yīng)商的整合問(wèn)題，而選型和整合過(guò)程難免遇到各種問(wèn)題，往往難以做到業(yè)務(wù)快速上線(xiàn)，錯(cuò)失了商機(jī);

第二：傳統(tǒng)金融解決方案更多地服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受制于監(jiān)管體制等等約束，其使用系統(tǒng)以穩(wěn)為主，更多地使用成熟甚至早已落后于主流架構(gòu)過(guò)時(shí)技術(shù)，難以適應(yīng)高度變化競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)環(huán)境;第三：傳統(tǒng)金融解決方案供應(yīng)商價(jià)格高，新興的金融科技企業(yè)較難承受。

優(yōu)秀的一站式金融科技服務(wù)，比傳統(tǒng)解決方案覆蓋面更廣，與行業(yè)上下游企業(yè)并不僅僅是對(duì)接接口等淺層次合作，更要深入了解上下游企業(yè)的格局與趨勢(shì)，并且能與上下游企業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略性合作。以一站式金融科技服務(wù)商為核心，打造一個(gè)生態(tài)圈。其不僅僅要滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟上科技步伐的要求，還要能很好地滿(mǎn)足金融科技企業(yè)快速開(kāi)展業(yè)務(wù)需求。一站式金融科技服務(wù)主要能解決客戶(hù)以下幾個(gè)問(wèn)題：

第一，節(jié)約企業(yè)所需承擔(dān)的商務(wù)洽談成本、對(duì)接成本和售后成本。首先是商務(wù)洽談成本?，F(xiàn)今很多金融企業(yè)要開(kāi)展業(yè)務(wù)可能需要采購(gòu)數(shù)十種服務(wù)，而數(shù)十種服務(wù)中的采購(gòu)部門(mén)可能要經(jīng)過(guò)與四五十家供應(yīng)商之間的談判才能達(dá)成合作，這筆談判過(guò)程中所產(chǎn)生的交易費(fèi)用吞噬著企業(yè)的寶貴資源。

其次，由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和接口管理的非統(tǒng)一性，企業(yè)常規(guī)性業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)難以同相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相一致，這往往導(dǎo)致交互的不通暢，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)接成本。比如獲取三方數(shù)據(jù)和三方支付等要依靠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接本企業(yè)的IT部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)，依靠企業(yè)自身的力量提供接口技術(shù)會(huì)占用企業(yè)相當(dāng)多的資源，而效果不一定很好，阻礙了企業(yè)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。最后，由于供應(yīng)商眾多，企業(yè)還存在著和金融服務(wù)供應(yīng)商之間的關(guān)系維護(hù)的問(wèn)題，因此也存在著大量的售后成本。

第二，幫助企業(yè)跟上技術(shù)變化的浪潮，適應(yīng)復(fù)雜多變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。當(dāng)今技術(shù)變化日新月異，現(xiàn)代金融企業(yè)有很大一部分業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)從整體上還處于一個(gè)較為惡劣的生態(tài)環(huán)境，企業(yè)普遍面臨的資金安全和信息安全問(wèn)題比較嚴(yán)重，這些問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的長(zhǎng)尾效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，又呈現(xiàn)多并發(fā)的狀態(tài)，催生了更多潛在的新型安全風(fēng)險(xiǎn)。

例如在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下企業(yè)普遍不能有效防范被拖庫(kù)的問(wèn)題，導(dǎo)致網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫(kù)資料被竊取。企業(yè)網(wǎng)站還面臨著各種各樣的DDOS攻擊，即分布式拒絕服務(wù)攻擊，黑客借助于C/S技術(shù)，將多個(gè)計(jì)算機(jī)聯(lián)合起來(lái)作為攻擊平臺(tái)，對(duì)一個(gè)或多個(gè)目標(biāo)網(wǎng)站發(fā)動(dòng)攻擊，從而成倍地提高拒絕服務(wù)攻擊的威力。

而隨著各種技術(shù)手段的應(yīng)用，企業(yè)目前普遍依賴(lài)的底層技術(shù)更新迭代的速度非常之快，這使得企業(yè)所處的行業(yè)生態(tài)相對(duì)更加復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)更多。由于技術(shù)水平整體呈現(xiàn)出快速變化的形勢(shì)，企業(yè)網(wǎng)站所面臨的這些技術(shù)缺陷是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必須要克服的痛點(diǎn)，如果單純依靠這些企業(yè)的IT部門(mén)來(lái)解決上述問(wèn)題，由于視野不夠開(kāi)闊和資源獲取有限，因此存在諸多掣肘，靠企業(yè)內(nèi)部資源完成突破顯得越來(lái)越捉襟見(jiàn)肘，不僅給企業(yè)增加了大量的額外的技術(shù)費(fèi)用，而且往往得不償失。

第三，幫助企業(yè)適應(yīng)監(jiān)管要求快速開(kāi)展業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大背景下，企業(yè)為了適應(yīng)這種監(jiān)管措施所付出的各種機(jī)會(huì)成本，在很大程度上阻礙了企業(yè)的創(chuàng)新。第五次金融工作會(huì)議設(shè)立了國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，黨的十九大針對(duì)今后金融工作提出了嚴(yán)監(jiān)管的思路，而此前的2017年5月初的中央政治局會(huì)議強(qiáng)調(diào)了須對(duì)我國(guó)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“穿透式監(jiān)管”的說(shuō)法。

《2017年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》當(dāng)中也提到了“建立綜合統(tǒng)計(jì)制度，為穿透式監(jiān)管提供根本基礎(chǔ)。”在我國(guó)進(jìn)入到大監(jiān)管時(shí)代的背景下，穿透式監(jiān)管更偏重于功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，更多地則是為了防止出現(xiàn)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)是要求企業(yè)信息披露深入到法人層，而更多的真實(shí)細(xì)節(jié)和參數(shù)則通過(guò)監(jiān)管得以呈現(xiàn)，加速企業(yè)業(yè)務(wù)的歸核。

在金融科技迅猛發(fā)展的今天，這使得很多優(yōu)秀的金融科技企業(yè)在新的業(yè)務(wù)尚未產(chǎn)生價(jià)值以前，就面臨著被責(zé)令整改的局面。而一旦符合監(jiān)管要求的整改過(guò)程完成，很可能這些企業(yè)已經(jīng)錯(cuò)失了最佳的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。從這里我們可以看到，多數(shù)企業(yè)在如何能盡快地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整以適應(yīng)監(jiān)管新要求、更好地抓住新業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的機(jī)會(huì)上，有著十分迫切的需求。

面對(duì)上述這些問(wèn)題，多數(shù)企業(yè)都亟待尋找脫困思路，這也對(duì)金融服務(wù)提供商的服務(wù)質(zhì)量和效率提出了更高要求。如果適應(yīng)不了新階段的這些變化，那么一大批傳統(tǒng)金融服務(wù)商將會(huì)遭到淘汰而出局。

如今已是年末，監(jiān)管層紛紛發(fā)聲，對(duì)民間金融的態(tài)度已由放任自由逐步轉(zhuǎn)向加強(qiáng)監(jiān)管，整體進(jìn)入一個(gè)統(tǒng)籌促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型與民間金融創(chuàng)新的新節(jié)點(diǎn)。隨著傳統(tǒng)金融科技力量的日益強(qiáng)大，民間金融的日益正規(guī)，雙方業(yè)務(wù)必將進(jìn)入一個(gè)融合期。如何將民間金融的科技力量帶入傳統(tǒng)金融、如何幫助民間金融進(jìn)行快速合規(guī)，將考驗(yàn)一站式金融科技服務(wù)商的能力，而一站式金融科技服務(wù)能力強(qiáng)的公司也必將大大提高金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。