信息共享促進保險業(yè)轉型升級 推動保險監(jiān)管現(xiàn)代化

?在保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代，加強行業(yè)數(shù)據(jù)信息的開放共享，提升數(shù)據(jù)信息的應用能力，不僅是加強保險業(yè)基礎設施建設的重要內涵，更是發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的重要命題。黨的十九大報告提出發(fā)展綠色金融的新要求，同時強調要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合。保險業(yè)作為具有大數(shù)據(jù)天然屬性的產(chǎn)業(yè)，近年來受到大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術的滲透和影響，正處于科技推動變革的關鍵歷史時期。在保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代，加強行業(yè)數(shù)據(jù)信息的開放共享，提升數(shù)據(jù)信息的應用能力，不僅是加強保險業(yè)基礎設施建設的重要內涵，更是發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的重要命題。

信息共享是保險業(yè)基礎設施建設的核心要義

保險業(yè)基礎設施主要包括風險數(shù)據(jù)庫、信用體系、交易平臺和服務支持機構等，其中，數(shù)據(jù)信息的充足性和分析成熟水平更是保險業(yè)發(fā)展的重要基石。加快提升基于數(shù)據(jù)信息共享的價值創(chuàng)造能力，對于從根本上提升保險業(yè)基礎設施水平，促進行業(yè)轉型升級具有重要意義。

首先，信息共享是構建保險風險數(shù)據(jù)庫的重要前提。保險業(yè)風險數(shù)據(jù)庫主要包括行業(yè)經(jīng)驗生命表和疾病發(fā)生率表等各類保險基礎數(shù)據(jù)。

當前，隨著大數(shù)據(jù)技術的深入運用，保險業(yè)風險解釋和管理的基礎已經(jīng)發(fā)生改變，行業(yè)風險數(shù)據(jù)庫的制定必須建立在更加精確的認知和預測科學之上，克服傳統(tǒng)精算面臨的數(shù)據(jù)廣泛性不足、精細化程度不高、更新及時性不強等問題。只有加強信息共享，豐富數(shù)據(jù)總量，拓寬數(shù)據(jù)維度，增強數(shù)據(jù)準確程度和采集時效，才能為建立保險風險數(shù)據(jù)庫提供有效的數(shù)據(jù)支持，推動行業(yè)進行個性化費率制定和差異化產(chǎn)品定價。

其次，信息共享是維護保險業(yè)公共規(guī)則的重要抓手。建立并維護保險業(yè)公共規(guī)則，是事關保險業(yè)健康發(fā)展的重要基礎設施內容?，F(xiàn)代金融交易的本質是“價值數(shù)據(jù)”交換，保險業(yè)公共規(guī)則的建立和維護，一定意義上依賴于數(shù)據(jù)信息共享來開展。

目前，中國保險機構在數(shù)據(jù)工作方面存在單打獨斗的現(xiàn)象，在發(fā)展上各自為戰(zhàn)，致使行業(yè)公共規(guī)則建立進程不快，一直不夠完善。只有加快構建行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享體系，才能推動形成行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息標準、規(guī)范，并有效傳導至各保險主體，形成行業(yè)公共規(guī)則，規(guī)范市場交易行為，形成行業(yè)發(fā)展合力。

再次，信息共享是加強保險風險管理支持機構建設的重要條件。保險風險管理支持機構是分散和轉移各類風險的市場化機構的統(tǒng)稱，是保險基礎設施建設的重要組成部分。一般來說，市場化保險信息運營機構是風險服務機構的重要形式之一，而這一運營機構的建立必須是在整合行業(yè)內外各類數(shù)據(jù)信息資源基礎之上。

當前，保險標的物性能的進步，正在廣泛影響著保險產(chǎn)品形態(tài)和生態(tài)。信息運營機構只有加快引入外部信息，推動行業(yè)內外數(shù)據(jù)信息共享，才可以從客觀公正的第三方角度，全面系統(tǒng)地開展風險管理分析研究、技術應用和損失預防，為行業(yè)轉型升級奠定基礎。

最后，信息共享是推動保險監(jiān)管現(xiàn)代化的重要手段。保險業(yè)基礎設施的現(xiàn)代化，離不開保險監(jiān)管的現(xiàn)代化。對于保險監(jiān)管而言，數(shù)據(jù)信息共享為有效處理復雜風險提供新的手段。

通過大數(shù)據(jù)技術對數(shù)據(jù)信息進行共享應用，有助于從公司治理、市場行為和償付能力等方面推進監(jiān)管制度現(xiàn)代化;有利于加大信息披露力度、建立多維數(shù)據(jù)分析挖掘體系、加強非結構數(shù)據(jù)分析等，推動監(jiān)管手段現(xiàn)代化;有利于促進監(jiān)管內部信息共享、監(jiān)管外部溝通協(xié)作，推動監(jiān)管機制現(xiàn)代化。

保險信息共享平臺是對傳統(tǒng)基礎設施的重要創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新技術的加快應用，傳統(tǒng)金融業(yè)正在向網(wǎng)絡化、在線化、共享化轉變，傳統(tǒng)金融基礎設施已無法滿足新的訴求和新的應用場景。建設保險業(yè)信息共享平臺，不僅順應大數(shù)據(jù)時代發(fā)展趨勢、響應行業(yè)對信息共享的需求，也符合國家加強信息安全和金融風險防范的要求。

相對于傳統(tǒng)基礎設施，行業(yè)信息共享平臺的“新”主要體現(xiàn)以下四個方面。

為此，保監(jiān)會于2013年8月專門成立了中國保險信息技術管理有限責任公司(簡稱中國保信)，賦予其主要職責就是建設和運營保險業(yè)信息共享平臺，為提升保險業(yè)風險管理水平、促進行業(yè)轉型升級提供支持。

第一，構建了統(tǒng)一布局、多點支撐的信息共享新格局。目前，國際上建設的保險行業(yè)信息共享平臺，多數(shù)只能做到就某一險種、部分公司或部分區(qū)域的數(shù)據(jù)信息進行共享。而中國保信把解決全行業(yè)共性需求作為事業(yè)基點，致力于建設全國統(tǒng)一的信息共享平臺。

目前已經(jīng)相繼建成了全國新一代車險信息平臺、農險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統(tǒng)、保險公司服務評價系統(tǒng)和保險銷售行為管理系統(tǒng)，正在推動建設保險中介平臺、保險信用信息系統(tǒng)等，已經(jīng)建成和正在建設的平臺達到10余個、各類系統(tǒng)60余個。平臺服務對象涵蓋保險公司、監(jiān)管機構、保險消費者和相關社會公共部門，匯集險種范圍包括人身險、財產(chǎn)險等多個領域，實現(xiàn)了各類數(shù)據(jù)跨公司、跨地區(qū)、跨行業(yè)的共享及應用。

第二，搭建了面向未來，安全高效的技術支撐新體系。與急切采用云計算、集群化等新技術擴張業(yè)務的信息科技企業(yè)不同，保險業(yè)信息共享平臺作為嵌入保險公司作業(yè)流程的電子化平臺，一方面要跟隨新技術的時代潮流，積極探索運用新的技術手段提高平臺性能;另一方面，更要充分認識防范金融安全風險的重要性，本著技術利用服從安全第一的原則，慎重穩(wěn)健地推進平臺技術架構優(yōu)化。

在技術能力開發(fā)方面，信息共享平臺建立了“兩地四中心”的基礎設施布局，搭建了聯(lián)通行業(yè)內外的信息高速公路，形成了保險業(yè)的信息交互樞紐。在信息安全保障方面，平臺實施自動化、智能化、全天候運維監(jiān)控，完成災備建設，生產(chǎn)系統(tǒng)跨數(shù)據(jù)中心災難恢復演練時間僅為行業(yè)標準用時的四分之一。平臺通過國家等保安全測評和國際信息安全管理標準認證，技術資源既能滿足現(xiàn)階段動態(tài)擴展需要，又通盤考慮了公司長遠發(fā)展需求。

第三，建立了支撐生產(chǎn)、面向應用的公共業(yè)務新流程。傳統(tǒng)意義上的信息共享平臺，主要功能是收集和傳遞數(shù)據(jù)，強調的是平臺作為連接各方的渠道和橋梁這一通道屬性。

保險業(yè)信息共享平臺的建設則是要和保險公司的部分業(yè)務流程形成緊耦合，強調平臺配套服務的完備性、便利性和成本替代率等，通過開展數(shù)據(jù)、技術等價值輸出，為優(yōu)化保險業(yè)生產(chǎn)作業(yè)模式提供支持。比如，新一代車險信息平臺實現(xiàn)了與保險公司投保查詢、確認、批改、報案到賠款支付等共20個核心行業(yè)公共流程的交互和管理，真正成為全行業(yè)機動車輛保險的生產(chǎn)管理平臺。

第四，創(chuàng)建了內外交互、廣泛聚合的數(shù)據(jù)應用新生態(tài)。保險業(yè)信息共享平臺的數(shù)據(jù)屬性重在價值發(fā)現(xiàn)，既對行業(yè)內數(shù)據(jù)進行采集、沉淀，也積極引進行業(yè)外相關數(shù)據(jù)來拓展數(shù)據(jù)維度和深度，形成一整套數(shù)據(jù)服務生態(tài)機制。目前，中國保信通過各類平臺和系統(tǒng)積累了行業(yè)85億張保單，在此基礎上建立了統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理平臺，構建了配置靈活的數(shù)據(jù)集市，建成了配備先進工具的大數(shù)據(jù)工作室，為開展數(shù)據(jù)價值輸出奠定了堅實基礎。

立足于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，平臺積極打造“保險+”的數(shù)據(jù)生態(tài)圈，主動開展跨行業(yè)、跨部門合作，與公安、交通、稅務、農業(yè)等部門建立了數(shù)據(jù)合作機制，協(xié)調引入了汽車、醫(yī)療、地理、氣象等行業(yè)急需的外部信息，拓寬了數(shù)據(jù)應用的場景和維度，增強了保險的產(chǎn)業(yè)輻射和延展能力。

在保險業(yè)信息共享平臺建設中，中國保信積極推進平臺各類功能完善與應用，釋放數(shù)據(jù)、技術和專業(yè)人才價值，服務保險業(yè)現(xiàn)代化建設。

一是助力國家政策落地。在信息共享平臺建設嵌入國家和監(jiān)管政策要求，通過跨行業(yè)、跨部門數(shù)據(jù)交互和系統(tǒng)支持，使國家的一些惠農政策、惠民政策、惠商政策得到更好落地實施。

二是支撐行業(yè)深化改革。各類信息平臺將各類標準傳導至保險公司，推動行業(yè)標準化建設。通過平臺推動實現(xiàn)保險業(yè)務的場內化和全程可監(jiān)控，降低監(jiān)管難度和成本。面向行業(yè)提供生產(chǎn)支撐、技術支持和數(shù)據(jù)應用等服務，助推行業(yè)電子化發(fā)展，推動了行業(yè)信息化平均水平的提升。

三是支持監(jiān)管工作開展。通過平臺對保險業(yè)務風險、費率執(zhí)行情況以及流動性風險情況等進行監(jiān)測，有效支持了現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管開展。依托平臺對保險公司服務水平、銷售市場行為等進行監(jiān)管，有效提高了監(jiān)管的科學性和準確性。

四是輔助行業(yè)參與社會治理。通過與公安、交管、稅務等部門聯(lián)合開展反欺詐行動、建立保險費率和交通行為掛鉤浮動機制、實施車船稅與交強險聯(lián)網(wǎng)收繳等，拓寬了保險行業(yè)參與社會治理的領域和通道。

保險行業(yè)信息共享存在的問題及建議

加強行業(yè)信息共享是保險業(yè)基礎設施建設的重要課題，而信息共享的關鍵在于行業(yè)內外數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)互通。當前，保險業(yè)在信息共享方面取得了一定成效，但是與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融同業(yè)相比，保險業(yè)的信息共享起步較晚，在數(shù)據(jù)資源積累、數(shù)據(jù)應用程度、數(shù)據(jù)團隊建設等方面，都還存在明顯不足。因此，保險業(yè)必須把加強信息共享作為當前和今后一個時期的重要戰(zhàn)略任務，堅持問題導向，以信息共享的新局面推動保險業(yè)轉型升級。

第一，完善組織實施機制。建立保險業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展和應用統(tǒng)籌協(xié)調機制，強化行業(yè)大數(shù)據(jù)資源統(tǒng)籌管理，組織開展保險業(yè)統(tǒng)一賬戶規(guī)劃，統(tǒng)一推動行業(yè)電子化建設。推動監(jiān)管資源和信息共享平臺深度合作，挖掘多角度、多層次、多主題的監(jiān)管需求。以信息共享平臺為載體，加強風險管理支持研究，密切跟蹤大數(shù)據(jù)前沿技術，拓展行業(yè)大數(shù)據(jù)應用領域和方向，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值最大化。

第二，推動跨行業(yè)信息共享。大數(shù)據(jù)的應用有賴于數(shù)據(jù)信息共享，現(xiàn)代保險業(yè)參與社會治理關鍵之處在于和相關部門進行數(shù)據(jù)交互。比如健康保險需要和社保、醫(yī)療部門信息對接，農業(yè)保險需要和國土資源、氣象、農林業(yè)主管部門等進行信息共享，等等。保險業(yè)信息共享平臺在建設過程中，雖然探索引入了部分行業(yè)外數(shù)據(jù)，但整體而言引入的數(shù)據(jù)還不充分，需要在今后工作中集合全行業(yè)之力，踐行國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，在更高層面上推進跨部門、跨行業(yè)數(shù)據(jù)開放共享。

第三，加強數(shù)據(jù)治理工作。近年來，信息共享平臺通過制定數(shù)據(jù)質量檢測和評價規(guī)則、建立“以用促登”機制等方式，在數(shù)據(jù)治理方面取得了一定成效，但依然面臨著數(shù)據(jù)質量方面的問題。下一步，要通過持續(xù)完善數(shù)據(jù)質量管控規(guī)則和技術管控等手段，持續(xù)推動數(shù)據(jù)治理工作。同時，積極發(fā)揮信息共享平臺在行業(yè)中強制貫標的作用，將基礎數(shù)據(jù)標準和安全規(guī)范傳導至保險公司，把標準和規(guī)范的推廣由軟約束變成硬手段。

第四，重視數(shù)據(jù)信息安全。當前，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術正在催生金融行業(yè)產(chǎn)品服務的變革和業(yè)務流程的穿透，傳統(tǒng)的信息安全管理邊界日益模糊，由于傳統(tǒng)的信息安全管理原則是“誰主管、誰負責”“誰運行、誰負責”，現(xiàn)有信息安全防范機制已不能完全適應業(yè)務發(fā)展需要。建議進一步加強對新形勢下信息安全問題研究，完善信息安全邊界，建立信息安全協(xié)防、聯(lián)防的責任體系和工作機制。研究制定大數(shù)據(jù)條件下的保險業(yè)信息系統(tǒng)安全規(guī)則和數(shù)據(jù)安全規(guī)則，明確對大數(shù)據(jù)濫用、侵犯個人隱私等行為的管理措施，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規(guī)范管理。