信息共享促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級 推動保險監(jiān)管現(xiàn)代化

?在保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代，加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)信息的開放共享，提升數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用能力，不僅是加強(qiáng)保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要內(nèi)涵，更是發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的重要命題。黨的十九大報告提出發(fā)展綠色金融的新要求，同時強(qiáng)調(diào)要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟(jì)深度融合。保險業(yè)作為具有大數(shù)據(jù)天然屬性的產(chǎn)業(yè)，近年來受到大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)的滲透和影響，正處于科技推動變革的關(guān)鍵歷史時期。在保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代，加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)信息的開放共享，提升數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用能力，不僅是加強(qiáng)保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要內(nèi)涵，更是發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的重要命題。

信息共享是保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心要義

保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施主要包括風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、信用體系、交易平臺和服務(wù)支持機(jī)構(gòu)等，其中，數(shù)據(jù)信息的充足性和分析成熟水平更是保險業(yè)發(fā)展的重要基石。加快提升基于數(shù)據(jù)信息共享的價值創(chuàng)造能力，對于從根本上提升保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施水平，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。

首先，信息共享是構(gòu)建保險風(fēng)險數(shù)據(jù)庫的重要前提。保險業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫主要包括行業(yè)經(jīng)驗生命表和疾病發(fā)生率表等各類保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運用，保險業(yè)風(fēng)險解釋和管理的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生改變，行業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫的制定必須建立在更加精確的認(rèn)知和預(yù)測科學(xué)之上，克服傳統(tǒng)精算面臨的數(shù)據(jù)廣泛性不足、精細(xì)化程度不高、更新及時性不強(qiáng)等問題。只有加強(qiáng)信息共享，豐富數(shù)據(jù)總量，拓寬數(shù)據(jù)維度，增強(qiáng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確程度和采集時效，才能為建立保險風(fēng)險數(shù)據(jù)庫提供有效的數(shù)據(jù)支持，推動行業(yè)進(jìn)行個性化費率制定和差異化產(chǎn)品定價。

其次，信息共享是維護(hù)保險業(yè)公共規(guī)則的重要抓手。建立并維護(hù)保險業(yè)公共規(guī)則，是事關(guān)保險業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施內(nèi)容?，F(xiàn)代金融交易的本質(zhì)是“價值數(shù)據(jù)”交換，保險業(yè)公共規(guī)則的建立和維護(hù)，一定意義上依賴于數(shù)據(jù)信息共享來開展。

目前，中國保險機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)工作方面存在單打獨斗的現(xiàn)象，在發(fā)展上各自為戰(zhàn)，致使行業(yè)公共規(guī)則建立進(jìn)程不快，一直不夠完善。只有加快構(gòu)建行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享體系，才能推動形成行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，并有效傳導(dǎo)至各保險主體，形成行業(yè)公共規(guī)則，規(guī)范市場交易行為，形成行業(yè)發(fā)展合力。

再次，信息共享是加強(qiáng)保險風(fēng)險管理支持機(jī)構(gòu)建設(shè)的重要條件。保險風(fēng)險管理支持機(jī)構(gòu)是分散和轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險的市場化機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，是保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分。一般來說，市場化保險信息運營機(jī)構(gòu)是風(fēng)險服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要形式之一，而這一運營機(jī)構(gòu)的建立必須是在整合行業(yè)內(nèi)外各類數(shù)據(jù)信息資源基礎(chǔ)之上。

當(dāng)前，保險標(biāo)的物性能的進(jìn)步，正在廣泛影響著保險產(chǎn)品形態(tài)和生態(tài)。信息運營機(jī)構(gòu)只有加快引入外部信息，推動行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)信息共享，才可以從客觀公正的第三方角度，全面系統(tǒng)地開展風(fēng)險管理分析研究、技術(shù)應(yīng)用和損失預(yù)防，為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級奠定基礎(chǔ)。

最后，信息共享是推動保險監(jiān)管現(xiàn)代化的重要手段。保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化，離不開保險監(jiān)管的現(xiàn)代化。對于保險監(jiān)管而言，數(shù)據(jù)信息共享為有效處理復(fù)雜風(fēng)險提供新的手段。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享應(yīng)用，有助于從公司治理、市場行為和償付能力等方面推進(jìn)監(jiān)管制度現(xiàn)代化;有利于加大信息披露力度、建立多維數(shù)據(jù)分析挖掘體系、加強(qiáng)非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)分析等，推動監(jiān)管手段現(xiàn)代化;有利于促進(jìn)監(jiān)管內(nèi)部信息共享、監(jiān)管外部溝通協(xié)作，推動監(jiān)管機(jī)制現(xiàn)代化。

保險信息共享平臺是對傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的重要創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的加快應(yīng)用，傳統(tǒng)金融業(yè)正在向網(wǎng)絡(luò)化、在線化、共享化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已無法滿足新的訴求和新的應(yīng)用場景。建設(shè)保險業(yè)信息共享平臺，不僅順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展趨勢、響應(yīng)行業(yè)對信息共享的需求，也符合國家加強(qiáng)信息安全和金融風(fēng)險防范的要求。

相對于傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，行業(yè)信息共享平臺的“新”主要體現(xiàn)以下四個方面。

為此，保監(jiān)會于2013年8月專門成立了中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(簡稱中國保信)，賦予其主要職責(zé)就是建設(shè)和運營保險業(yè)信息共享平臺，為提升保險業(yè)風(fēng)險管理水平、促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供支持。

第一，構(gòu)建了統(tǒng)一布局、多點支撐的信息共享新格局。目前，國際上建設(shè)的保險行業(yè)信息共享平臺，多數(shù)只能做到就某一險種、部分公司或部分區(qū)域的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享。而中國保信把解決全行業(yè)共性需求作為事業(yè)基點，致力于建設(shè)全國統(tǒng)一的信息共享平臺。

目前已經(jīng)相繼建成了全國新一代車險信息平臺、農(nóng)險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統(tǒng)、保險公司服務(wù)評價系統(tǒng)和保險銷售行為管理系統(tǒng)，正在推動建設(shè)保險中介平臺、保險信用信息系統(tǒng)等，已經(jīng)建成和正在建設(shè)的平臺達(dá)到10余個、各類系統(tǒng)60余個。平臺服務(wù)對象涵蓋保險公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險消費者和相關(guān)社會公共部門，匯集險種范圍包括人身險、財產(chǎn)險等多個領(lǐng)域，實現(xiàn)了各類數(shù)據(jù)跨公司、跨地區(qū)、跨行業(yè)的共享及應(yīng)用。

第二，搭建了面向未來，安全高效的技術(shù)支撐新體系。與急切采用云計算、集群化等新技術(shù)擴(kuò)張業(yè)務(wù)的信息科技企業(yè)不同，保險業(yè)信息共享平臺作為嵌入保險公司作業(yè)流程的電子化平臺，一方面要跟隨新技術(shù)的時代潮流，積極探索運用新的技術(shù)手段提高平臺性能;另一方面，更要充分認(rèn)識防范金融安全風(fēng)險的重要性，本著技術(shù)利用服從安全第一的原則，慎重穩(wěn)健地推進(jìn)平臺技術(shù)架構(gòu)優(yōu)化。

在技術(shù)能力開發(fā)方面，信息共享平臺建立了“兩地四中心”的基礎(chǔ)設(shè)施布局，搭建了聯(lián)通行業(yè)內(nèi)外的信息高速公路，形成了保險業(yè)的信息交互樞紐。在信息安全保障方面，平臺實施自動化、智能化、全天候運維監(jiān)控，完成災(zāi)備建設(shè)，生產(chǎn)系統(tǒng)跨數(shù)據(jù)中心災(zāi)難恢復(fù)演練時間僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)用時的四分之一。平臺通過國家等保安全測評和國際信息安全管理標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，技術(shù)資源既能滿足現(xiàn)階段動態(tài)擴(kuò)展需要，又通盤考慮了公司長遠(yuǎn)發(fā)展需求。

第三，建立了支撐生產(chǎn)、面向應(yīng)用的公共業(yè)務(wù)新流程。傳統(tǒng)意義上的信息共享平臺，主要功能是收集和傳遞數(shù)據(jù)，強(qiáng)調(diào)的是平臺作為連接各方的渠道和橋梁這一通道屬性。

保險業(yè)信息共享平臺的建設(shè)則是要和保險公司的部分業(yè)務(wù)流程形成緊耦合，強(qiáng)調(diào)平臺配套服務(wù)的完備性、便利性和成本替代率等，通過開展數(shù)據(jù)、技術(shù)等價值輸出，為優(yōu)化保險業(yè)生產(chǎn)作業(yè)模式提供支持。比如，新一代車險信息平臺實現(xiàn)了與保險公司投保查詢、確認(rèn)、批改、報案到賠款支付等共20個核心行業(yè)公共流程的交互和管理，真正成為全行業(yè)機(jī)動車輛保險的生產(chǎn)管理平臺。

第四，創(chuàng)建了內(nèi)外交互、廣泛聚合的數(shù)據(jù)應(yīng)用新生態(tài)。保險業(yè)信息共享平臺的數(shù)據(jù)屬性重在價值發(fā)現(xiàn)，既對行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、沉淀，也積極引進(jìn)行業(yè)外相關(guān)數(shù)據(jù)來拓展數(shù)據(jù)維度和深度，形成一整套數(shù)據(jù)服務(wù)生態(tài)機(jī)制。目前，中國保信通過各類平臺和系統(tǒng)積累了行業(yè)85億張保單，在此基礎(chǔ)上建立了統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理平臺，構(gòu)建了配置靈活的數(shù)據(jù)集市，建成了配備先進(jìn)工具的大數(shù)據(jù)工作室，為開展數(shù)據(jù)價值輸出奠定了堅實基礎(chǔ)。

立足于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，平臺積極打造“保險+”的數(shù)據(jù)生態(tài)圈，主動開展跨行業(yè)、跨部門合作，與公安、交通、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門建立了數(shù)據(jù)合作機(jī)制，協(xié)調(diào)引入了汽車、醫(yī)療、地理、氣象等行業(yè)急需的外部信息，拓寬了數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景和維度，增強(qiáng)了保險的產(chǎn)業(yè)輻射和延展能力。

在保險業(yè)信息共享平臺建設(shè)中，中國保信積極推進(jìn)平臺各類功能完善與應(yīng)用，釋放數(shù)據(jù)、技術(shù)和專業(yè)人才價值，服務(wù)保險業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

一是助力國家政策落地。在信息共享平臺建設(shè)嵌入國家和監(jiān)管政策要求，通過跨行業(yè)、跨部門數(shù)據(jù)交互和系統(tǒng)支持，使國家的一些惠農(nóng)政策、惠民政策、惠商政策得到更好落地實施。

二是支撐行業(yè)深化改革。各類信息平臺將各類標(biāo)準(zhǔn)傳導(dǎo)至保險公司，推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。通過平臺推動實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的場內(nèi)化和全程可監(jiān)控，降低監(jiān)管難度和成本。面向行業(yè)提供生產(chǎn)支撐、技術(shù)支持和數(shù)據(jù)應(yīng)用等服務(wù)，助推行業(yè)電子化發(fā)展，推動了行業(yè)信息化平均水平的提升。

三是支持監(jiān)管工作開展。通過平臺對保險業(yè)務(wù)風(fēng)險、費率執(zhí)行情況以及流動性風(fēng)險情況等進(jìn)行監(jiān)測，有效支持了現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管開展。依托平臺對保險公司服務(wù)水平、銷售市場行為等進(jìn)行監(jiān)管，有效提高了監(jiān)管的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

四是輔助行業(yè)參與社會治理。通過與公安、交管、稅務(wù)等部門聯(lián)合開展反欺詐行動、建立保險費率和交通行為掛鉤浮動機(jī)制、實施車船稅與交強(qiáng)險聯(lián)網(wǎng)收繳等，拓寬了保險行業(yè)參與社會治理的領(lǐng)域和通道。

保險行業(yè)信息共享存在的問題及建議

加強(qiáng)行業(yè)信息共享是保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要課題，而信息共享的關(guān)鍵在于行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)互通。當(dāng)前，保險業(yè)在信息共享方面取得了一定成效，但是與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融同業(yè)相比，保險業(yè)的信息共享起步較晚，在數(shù)據(jù)資源積累、數(shù)據(jù)應(yīng)用程度、數(shù)據(jù)團(tuán)隊建設(shè)等方面，都還存在明顯不足。因此，保險業(yè)必須把加強(qiáng)信息共享作為當(dāng)前和今后一個時期的重要戰(zhàn)略任務(wù)，堅持問題導(dǎo)向，以信息共享的新局面推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

第一，完善組織實施機(jī)制。建立保險業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化行業(yè)大數(shù)據(jù)資源統(tǒng)籌管理，組織開展保險業(yè)統(tǒng)一賬戶規(guī)劃，統(tǒng)一推動行業(yè)電子化建設(shè)。推動監(jiān)管資源和信息共享平臺深度合作，挖掘多角度、多層次、多主題的監(jiān)管需求。以信息共享平臺為載體，加強(qiáng)風(fēng)險管理支持研究，密切跟蹤大數(shù)據(jù)前沿技術(shù)，拓展行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域和方向，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值最大化。

第二，推動跨行業(yè)信息共享。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有賴于數(shù)據(jù)信息共享，現(xiàn)代保險業(yè)參與社會治理關(guān)鍵之處在于和相關(guān)部門進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。比如健康保險需要和社保、醫(yī)療部門信息對接，農(nóng)業(yè)保險需要和國土資源、氣象、農(nóng)林業(yè)主管部門等進(jìn)行信息共享，等等。保險業(yè)信息共享平臺在建設(shè)過程中，雖然探索引入了部分行業(yè)外數(shù)據(jù)，但整體而言引入的數(shù)據(jù)還不充分，需要在今后工作中集合全行業(yè)之力，踐行國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，在更高層面上推進(jìn)跨部門、跨行業(yè)數(shù)據(jù)開放共享。

第三，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理工作。近年來，信息共享平臺通過制定數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測和評價規(guī)則、建立“以用促登”機(jī)制等方式，在數(shù)據(jù)治理方面取得了一定成效，但依然面臨著數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的問題。下一步，要通過持續(xù)完善數(shù)據(jù)質(zhì)量管控規(guī)則和技術(shù)管控等手段，持續(xù)推動數(shù)據(jù)治理工作。同時，積極發(fā)揮信息共享平臺在行業(yè)中強(qiáng)制貫標(biāo)的作用，將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范傳導(dǎo)至保險公司，把標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的推廣由軟約束變成硬手段。

第四，重視數(shù)據(jù)信息安全。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)正在催生金融行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的變革和業(yè)務(wù)流程的穿透，傳統(tǒng)的信息安全管理邊界日益模糊，由于傳統(tǒng)的信息安全管理原則是“誰主管、誰負(fù)責(zé)”“誰運行、誰負(fù)責(zé)”，現(xiàn)有信息安全防范機(jī)制已不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。建議進(jìn)一步加強(qiáng)對新形勢下信息安全問題研究，完善信息安全邊界，建立信息安全協(xié)防、聯(lián)防的責(zé)任體系和工作機(jī)制。研究制定大數(shù)據(jù)條件下的保險業(yè)信息系統(tǒng)安全規(guī)則和數(shù)據(jù)安全規(guī)則，明確對大數(shù)據(jù)濫用、侵犯個人隱私等行為的管理措施，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規(guī)范管理。