金融服務(wù)業(yè)革新進行時銀行都開始應(yīng)用區(qū)塊鏈了

放眼全球，巴克萊、匯豐、瑞銀、R3財團等都在布局區(qū)塊鏈。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等也于2017年陸續(xù)落地了區(qū)塊鏈技術(shù)。比特幣和以太幣為代表的加密貨幣近來一直受到熱捧，其背后的核心提取技術(shù)就是安全加密的分布式記賬技術(shù)——區(qū)塊鏈。事實上，由于加密貨幣的普及，銀行業(yè)對區(qū)塊鏈的興趣也在與日俱增，相關(guān)項目也日漸增多。放眼全球，各大銀行正在布局區(qū)塊鏈。目前正在進行的大型項目包括：IBM的HyperLedger Fabric project、“多功能結(jié)算幣”和R3財團的區(qū)塊鏈倡議。此外，中國幾家銀行也于2017年陸續(xù)落地區(qū)塊鏈技術(shù)。

1.區(qū)塊鏈項目為何受銀行業(yè)歡迎?

目前，銀行主要通過創(chuàng)建協(xié)議的方式進行相關(guān)交易。一個常見的例子是，一家銀行從另一家銀行購買特定數(shù)量的股票，這一過程通常繁瑣且緩慢，需要幾天的時間，還中間就可能存在一方違約的風(fēng)險。奧緯咨詢的一份報告中顯示，這中間幾天帶來的損失大約為每年65-800億美元。

區(qū)塊鏈項目則能夠基于數(shù)字化這一特征，減少、甚至消除結(jié)算時間，從而確保操作過程的及時性和安全性。

區(qū)塊鏈項目在銀行業(yè)的用途還包括：確保全球換匯速率、提升交易安全性等，從而取代傳統(tǒng)的后臺清算等交易方式，促進銀行業(yè)全面改革。

2.IBM HyperLedger Fabric項目

IBM的Hyperledger Fabric是一個由Linux 基金會發(fā)起創(chuàng)建，注重性能和可靠性，旨在利用區(qū)塊鏈進行國際支付的貿(mào)易融資平臺。

該平臺將通過IBM Cloud運行，其設(shè)計具有極高的可伸縮性，允許多個參與者通過安全的區(qū)塊鏈輕松地集成到整個金融供應(yīng)鏈流程中，從而獲得前所未有的交易透明度。目前，可用于全球供應(yīng)鏈管理、金融交易、資產(chǎn)賬和去中心化的社交網(wǎng)絡(luò)等場景。

Hyperledger Fabric 成員包括思科、IBM、英特爾、紅帽等大型科技企業(yè)，以及摩根大通、富國銀行、德意志交易所集團等金融機構(gòu)。

3.多功能結(jié)算幣

2017年8月，幾家全球最大銀行宣布推進一個項目——多功能結(jié)算幣(The Utility Settlement Coin)，目的是通過讓全球銀行在定制的區(qū)塊鏈上使用抵押資產(chǎn)進行多種同業(yè)交易，從而為央行發(fā)行加密貨幣做準(zhǔn)備。

該項目在實際部署前的最后階段新增六名成員：巴克萊(Barclays)、加拿大帝國商業(yè)銀行(CIBC)、瑞士信貸(Credit Suisse)、匯豐(HSBC)、三菱日聯(lián)金融集團(MUFG)和道富銀行(State Street)，而創(chuàng)始成員包括瑞銀(UBS)、紐約梅隆銀行(BNY Mellon)、德意志銀行(Deutsche Bank)、桑坦德銀行(Santander)、NEX和區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Clearmatics。

傳統(tǒng)銀行專門將UTC用于處理區(qū)塊鏈技術(shù)，將其作為更有效的交易工具。另外，由于USC可與相應(yīng)幣種的銀行存款進行等值兌換，這就使其完全受央行現(xiàn)金資產(chǎn)的支持，能夠防止違約和信用風(fēng)險。

UTC無疑將會成為銀行業(yè)應(yīng)用金融技術(shù)的一個標(biāo)志，同時還將確保區(qū)塊鏈技術(shù)最終在全球標(biāo)準(zhǔn)化水平上的廣泛應(yīng)用。

4.R3財團的區(qū)塊鏈倡議

R3財團最初由世界頂尖銀行如摩根大通、摩根士丹利、桑坦德、巴克萊等銀行機構(gòu)共同組建，致力于研發(fā)基于區(qū)塊鏈的解決方案，改善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。

2017年5月，該財團籌集了1.07億美元，創(chuàng)下當(dāng)時區(qū)塊鏈公司的最大單筆投資，投資方分別為淡馬錫、SBI集團、美銀美林和英特爾等。

R3財團的主要項目之一是，開發(fā)Corda平臺。未來的計劃是建立一個專門針對金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，同時建立基于他們自己名字的應(yīng)用和服務(wù)，這就意味著這些銀行將發(fā)展自己的區(qū)塊鏈開發(fā)團隊。

此外，R3還致力于讓政府接受區(qū)塊鏈，如果從這些機構(gòu)買入，將標(biāo)志著政府對此類金融技術(shù)使用上的重大轉(zhuǎn)變。

5.招行區(qū)塊鏈項目三大應(yīng)用

早在2017年2月，招商銀行就宣布在區(qū)塊鏈技術(shù)上實現(xiàn)突破，成為了首家實現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。

此前，招行的跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)在改造前存在著一些問題，例如只支持總行與海外分行之間的交換，海外分行之間沒有辦法直接進行交換;手工審批環(huán)節(jié)多，系統(tǒng)操作復(fù)雜;新的海外機構(gòu)加入困難，實施周期很長等等。

但在2016年6月，招行通過跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)POC實驗，率先實現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于銀行核心系統(tǒng)中，在模擬環(huán)境穩(wěn)定運行半年后，招行才將這一技術(shù)正式推向商用。

目前，通過改造，招行將六個海外機構(gòu)和總行都連在區(qū)塊鏈上，任何兩個機構(gòu)之間都可以發(fā)起清算的請求，任何兩個機構(gòu)都可以進行清算。

6.農(nóng)行區(qū)塊鏈涉足電商融資

在農(nóng)業(yè)銀行宣布趣鏈科技中標(biāo)總行區(qū)塊鏈項目兩個多月后，2017年8月，雙方宣布了基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)——“E鏈貸”上線，并于8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款。

據(jù)了解，傳統(tǒng)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)一直受到信息不對稱、管理成本高、授信和用信場景線上化難度大等問題的困擾。

農(nóng)行相關(guān)負責(zé)人表示，此次面向“三農(nóng)”客戶提供的電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品E鏈貸，將涉農(nóng)電子商務(wù)、供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)支付、企業(yè)ERP、農(nóng)資監(jiān)管等行內(nèi)外系統(tǒng)打造成聯(lián)盟鏈，在充分挖掘和利用農(nóng)行涉農(nóng)電商數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)，功能包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等。

7.建行“區(qū)塊鏈銀行保險平臺”

建設(shè)銀行作為全球市值第二大銀行也與IBM合作，在香港開發(fā)和推出一個“區(qū)塊鏈銀行保險平臺”，為其零售和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險公司合作出售保險產(chǎn)品。這對于雙方來說是一種雙贏模式——銀行能夠通過出售保險產(chǎn)品賺取額外收入，保險公司能夠通過銀行的渠道和客戶群來擴大他們的消費者基礎(chǔ)。然而，這種安排常常受到客戶信息不完整和數(shù)據(jù)傳輸效率低下的困擾。

建行與IBM合作之后，后者正試圖通過區(qū)塊鏈技術(shù)來簡化CCB(亞洲)的銀行保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)實時共享的保險政策數(shù)據(jù)查看。未來，平臺將不再需要進行那些延遲保險產(chǎn)品處理時間的狀態(tài)檢查。所有的數(shù)據(jù)都將被記錄和共享在IBM的Blockchain Platform所創(chuàng)建的一種不可更改賬本上。

這些項目都代表著，銀行業(yè)正在努力將區(qū)塊鏈完全融入目前的基礎(chǔ)設(shè)施中，從而革新金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方式。