如何利用大數(shù)據(jù)征信應(yīng)對(duì)花樣翻新的金融詐騙

前不久，支付寶公布了用戶2017年的年度賬單，正當(dāng)大眾樂(lè)呵呵的將支付寶年度賬單在朋友圈刷屏?xí)r，某知名律師發(fā)文指出，賬單首頁(yè)內(nèi)一行特別小的字“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”存在風(fēng)險(xiǎn)。支付寶和芝麻信用，通過(guò)“捆綁授權(quán)”的方式來(lái)收集使用個(gè)人信息，不符合剛剛發(fā)布的《個(gè)人信息安全規(guī)范》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的精神，也違背了其前不久簽署的《個(gè)人信息保護(hù)倡議》的承諾。

眾所周知，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，其通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，是目前發(fā)展較好的征信平臺(tái)之一。而事件爆發(fā)后，支付寶與芝麻信用表示，將認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門要求，深刻汲取教訓(xùn)。但是仍有不少用戶表示對(duì)支付寶與芝麻信用很失望。

突發(fā)信任危機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用怎么玩？

自古以來(lái)，做人誠(chéng)信為本的教育理念深受支持，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，信用在人們生活中也更加重要，個(gè)人信用數(shù)據(jù)也因此成為辨別一個(gè)人是否可信的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建，在我國(guó)除了央行征信系統(tǒng)之外，各類征信機(jī)構(gòu)和第三方征信公司不斷興起，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信應(yīng)運(yùn)而生。

大數(shù)據(jù)征信是指通過(guò)對(duì)海量、多樣化、實(shí)時(shí)、有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析和挖掘，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計(jì)征信評(píng)價(jià)模型算法，向信息使用者呈現(xiàn)信用主體的違約率和信用狀況。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用戶和平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)征信辨別一個(gè)主體信用的好壞，因此大數(shù)據(jù)征信成為平臺(tái)和用戶防詐騙的“不二法寶”。

這幾年，以芝麻信用、騰訊征信等為代表的大數(shù)據(jù)平臺(tái)依托跨行業(yè)、多維度的海量數(shù)據(jù)沉淀以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘、分析和預(yù)測(cè)能力，為商家以及用戶提供反欺詐服務(wù)，效果明顯。大數(shù)據(jù)征信拯救金融風(fēng)控的呼聲越來(lái)越高，越來(lái)越多征信平臺(tái)也開始開展這方面的業(yè)務(wù)。

可是，在個(gè)人數(shù)據(jù)征信越來(lái)越受重視的時(shí)候，人們慢慢發(fā)現(xiàn)平臺(tái)與企業(yè)信用數(shù)據(jù)領(lǐng)域變得有所缺失。正如前面提到的芝麻信用違規(guī)一事，芝麻信用本身是最受人們信賴的征信平臺(tái)之一，其違規(guī)事件的出現(xiàn)不僅讓自身信譽(yù)大打折扣，而且芝麻信用本身所扮演的征信平臺(tái)角色，亦是加重了這次違規(guī)行為的惡劣程度，令用戶感到意外和訝異。

由此可見，在大數(shù)據(jù)征信發(fā)展得如火如荼之時(shí)，征信平臺(tái)與用戶之間的矛盾日益凸顯。矛盾的根源是，用戶個(gè)人數(shù)據(jù)隱私被征信平臺(tái)私自濫用，征信平臺(tái)為獲取更多數(shù)據(jù)而采用隱性“捆綁授權(quán)”的方式忽悠用戶，忽視用戶知情權(quán)，種種違規(guī)行為讓消費(fèi)者哀聲怨道。

消費(fèi)者本以為大數(shù)據(jù)信用的發(fā)展可以杜絕金融詐騙的發(fā)生，但是芝麻信用違規(guī)事件的發(fā)生，讓用戶對(duì)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)生了質(zhì)疑。其實(shí)，不只是芝麻信用，這兩年來(lái)，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均因?yàn)殡[私或者用戶信息安全被推向輿論的風(fēng)口。這也不禁讓大眾疑惑：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用該怎么玩?

大數(shù)據(jù)征信分三步，斬?cái)嘟鹑谠p騙鏈條

近年來(lái)，基于個(gè)人身份泄露而導(dǎo)致的身份信息、銀行卡、社交信息盜取等問(wèn)題愈發(fā)凸顯。追根究底，致使金融詐騙層出不窮的原因，與征信平臺(tái)濫用用戶個(gè)人征信數(shù)據(jù)有很大關(guān)聯(lián)。目前，信息詐騙方式已經(jīng)逐漸從撒網(wǎng)式詐騙向精準(zhǔn)詐騙升級(jí)，顯然已形成龐大的詐騙產(chǎn)業(yè)鏈。而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年電信詐騙涉及的總金額高達(dá)百億元之巨。在此背景下，用戶該如何防范個(gè)人征信數(shù)據(jù)被征信平臺(tái)濫用而導(dǎo)致金融詐騙案件的發(fā)生?

一來(lái)，關(guān)注個(gè)人信用，加強(qiáng)用戶自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

近年來(lái)，不法分子或者不良平臺(tái)竊取用戶個(gè)人信息的途徑越來(lái)越多，例如：流氓軟件、網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)、不明信息的盜號(hào)等等，因此我們個(gè)人要提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。仔細(xì)甄別多種操作情境下的授權(quán)信息內(nèi)容，注意授權(quán)范圍，防止由于個(gè)人疏忽而導(dǎo)致個(gè)人信息的曝光。

《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，84%的網(wǎng)民切身感受到個(gè)人信息泄漏帶來(lái)不良影響，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄漏嚴(yán)重，其中21%認(rèn)為非常嚴(yán)重。由此可見，在大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展之下，越來(lái)越多用戶開始意識(shí)到個(gè)人信息安全的重要性。

二來(lái)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)征信，讓用戶有途徑了解金融平臺(tái)信用信息。

自從背靠流量巨頭的芝麻信用、騰訊征信等征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人信用評(píng)分體系越來(lái)越健全。但縱觀征信行業(yè)，無(wú)論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，企業(yè)征信和平臺(tái)征信的發(fā)展都不如個(gè)人征信，因此大多數(shù)用戶評(píng)判一個(gè)企業(yè)或者平臺(tái)的依據(jù)只能是品牌或者口碑，缺乏實(shí)際的數(shù)據(jù)來(lái)支持來(lái)求證。

為了讓用戶有理可證，有據(jù)可依，征信行業(yè)應(yīng)該積極建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)征信，加強(qiáng)用戶的知情權(quán)，避免用戶一而再再而三的跌入不法分子設(shè)計(jì)好的陷阱。或者通過(guò)獨(dú)立的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)，對(duì)掌握個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)的資質(zhì)審核與認(rèn)證。與此同時(shí)，為用戶提供更為安全可靠的交易環(huán)境，各金融機(jī)構(gòu)也需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及加快個(gè)人信息保護(hù)法立法進(jìn)程。

三來(lái)，加強(qiáng)外部政策監(jiān)管，建立健全個(gè)人信息規(guī)范法規(guī)。

在個(gè)人信息安全越來(lái)越受到重視的情況之下，社會(huì)各界對(duì)于保護(hù)公民個(gè)人信息的立法呼聲亦越來(lái)越高。事實(shí)上，自征信行業(yè)發(fā)展以來(lái)，我國(guó)陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，已逐漸為征信業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了初步的法律制度框架。

從2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》提出要貫徹建立健全社會(huì)征信體系的要求，確立征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)。到2017年《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》特別明確了要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙。我們可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，要想擺脫信息泄露的命運(yùn)，更重要的是靠監(jiān)管部門的強(qiáng)力執(zhí)法。

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)的迅速開展，個(gè)人信息的獲取越來(lái)越容易，從而引發(fā)了越來(lái)越多的金融詐騙案件。為了還金融行業(yè)一個(gè)安全的業(yè)務(wù)環(huán)境，需要加強(qiáng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，制定個(gè)人信息安全保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和操作程序，最重要的是建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)征信。

大數(shù)據(jù)征信必將成為金融科技騰飛的助推器

數(shù)據(jù)顯示，2017年信貸交易規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億，到2020年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)57.36%。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)還將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。而大數(shù)據(jù)征信不僅可以協(xié)助網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，還可以保障投資人的合法權(quán)益，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，征信是完善整個(gè)行業(yè)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信不只彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信用評(píng)估模型信息維度單一、信息滯后的缺陷，而且可以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)優(yōu)化，推進(jìn)金融平臺(tái)安全運(yùn)營(yíng)、合規(guī)發(fā)展。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)為用戶或企業(yè)建立信用報(bào)告，利用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，預(yù)測(cè)用戶或平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于征信用戶來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信是一個(gè)表明自己信用好壞的依據(jù)。古人云“君子之言，信而有征”，其中“信而有征”意思是可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。由此可見，個(gè)人征信的建立確實(shí)有利于金融平臺(tái)甄別潛在不法分子。但是目前缺乏用戶求證金融平臺(tái)好壞的平臺(tái)征信，征信系統(tǒng)的不健全導(dǎo)致用戶利益受損。“我表明自己個(gè)好人，你也了解我的一切，而我對(duì)你卻一無(wú)所知”這種征信狀態(tài)的延續(xù)，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是不公平的。

最后不得不說(shuō)，大數(shù)據(jù)征信重構(gòu)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控體系，但是其本身的安全性與精準(zhǔn)性是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的前提。所以，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融風(fēng)控和管理時(shí)，征信平臺(tái)需建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、信用衡量體系等核心產(chǎn)品，來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性，體現(xiàn)自身的價(jià)值，還要誠(chéng)信守規(guī)樹立自身誠(chéng)信形象。

整體而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信用管理法規(guī)，征信機(jī)構(gòu)均接二連三出現(xiàn)違規(guī)行為，導(dǎo)致過(guò)度借貸、騙貸等行的爆發(fā)。而未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長(zhǎng)的路要走，征信平臺(tái)要以身作則堅(jiān)守信用法規(guī)，只有打造良好的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用環(huán)境才能有效杜絕金融詐騙的發(fā)生，也會(huì)吸引更多用戶的參與，進(jìn)而有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。