keyiP2P全面接入征信，監(jiān)管打擊逃廢債出重拳

9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)帶領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》(下簡(jiǎn)稱《通知》)，支持在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

通知指出，征信系統(tǒng)包括金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)和百行征信等征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)需依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供信用信息，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

另?yè)?jù)新華社報(bào)道，不論是在營(yíng)還是已經(jīng)退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，均將全面接入征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R提高貸款利率、限制提供貸款、保險(xiǎn)服務(wù)等懲戒措施。

健全公共信用體系，打擊逃廢債

近年來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)惡意逃廢債現(xiàn)象明顯，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也給社會(huì)帶來(lái)不良影響。

早在2013年，最高人民法院就建立了失信被執(zhí)行人名單制度，并聯(lián)合多個(gè)部門(mén)對(duì)失信被執(zhí)行人進(jìn)行信用懲戒，包括限制購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、限制乘坐高鐵和動(dòng)車、禁止失信人擔(dān)任企業(yè)法人等措施。

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，2018年10月，首批P2P惡意逃廢債借款人信息被納入人民銀行征信中心和百行征信的系統(tǒng)，包括企業(yè)借款人信息和個(gè)人借款人信息，其中最大的一筆逃廢債金額達(dá)到數(shù)千萬(wàn)，共涉及金額約2億元。

2018年11月，人民銀行征信中心又納入了第二批網(wǎng)貸平臺(tái)借款人惡意逃廢債信息，逾期金額近7000萬(wàn)元。此次納入央行征信系統(tǒng)的除了惡意逃廢債借款人信息，還包括出現(xiàn)網(wǎng)貸失聯(lián)“跑路”高管人員名單信息。

多部門(mén)對(duì)嚴(yán)重失信人員的聯(lián)合懲戒已經(jīng)緊密展開(kāi)，隨著懲戒措施的推行，失信成本越來(lái)越高。

《通知》的發(fā)布意味著，P2P領(lǐng)域借款人失信懲戒力度仍在加大。納入征信系統(tǒng)的信息不再局限于失信人信息，而是支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

在此之前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少的頭部網(wǎng)貸平臺(tái)與百行征信進(jìn)行了數(shù)據(jù)對(duì)接。截至今年7月，百行征信已與976家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，其中包括了56家的P2P平臺(tái)。

作為國(guó)內(nèi)頭部網(wǎng)貸平臺(tái)，人人貸在2018年11月正式與百行征信建立合作關(guān)系，并完成了系統(tǒng)搭建和數(shù)據(jù)對(duì)接測(cè)試工作。

2019年1月，人人貸開(kāi)始向百行征信全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送全量信用信息。百行征信則對(duì)報(bào)送信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息查詢及相關(guān)增值服務(wù)。

通過(guò)數(shù)據(jù)共享，人人貸在助力百行征信完善起數(shù)據(jù)體系的過(guò)程中，也能夠借助百行征信進(jìn)一步強(qiáng)化自身風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度和判斷方法，更加有效地促進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)持續(xù)迭代。

打破多頭借貸的“信息孤島”

長(zhǎng)久以來(lái)，多頭借貸和惡意逃廢債是困擾網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。借款人同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)借款，借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)攀升。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)將有助于降低網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而有助于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

“網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊，尤其是出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、維權(quán)能力都比較弱。P2P全面納入征信，對(duì)出借人的權(quán)益是一種有效的保護(hù)。”中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君說(shuō)。

各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了相對(duì)完整的信用畫(huà)像，可幫助網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，多維度、深層次的對(duì)借款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)效率。今年6月，央行副行長(zhǎng)朱鶴新表示，征信系統(tǒng)已經(jīng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。根據(jù)商業(yè)銀行反映，征信數(shù)據(jù)已深度嵌入其風(fēng)險(xiǎn)管理流程中。

此外，網(wǎng)貸行業(yè)中，有相當(dāng)一部分借款人過(guò)去沒(méi)有貸過(guò)款，也沒(méi)有征信記錄。他們通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入到征信體系中，被征信系統(tǒng)接納之后，將有機(jī)會(huì)不斷擴(kuò)大自己的融資渠道，通過(guò)持續(xù)履約守信不斷降低自己的融資成本。

隨著中國(guó)征信體系不斷完善，信用精神、契約精神持續(xù)普及，整個(gè)營(yíng)商環(huán)境和經(jīng)濟(jì)效率都會(huì)隨之提高。這對(duì)于社會(huì)而言，具有十分重要的正向價(jià)值。

《通知》還要求，對(duì)于當(dāng)前仍在運(yùn)營(yíng)但未來(lái)可能會(huì)退出的平臺(tái)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確已接入的在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)生退出經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)解散等終止事項(xiàng)時(shí)，對(duì)已接入信用信息的處理方法。

這意味著，即使將來(lái)平臺(tái)不再存續(xù)，借貸關(guān)系仍然有效，借款人借來(lái)的錢(qián)仍然要還。這一舉措有助于對(duì)現(xiàn)有借款人起到威懾作用，可以督促其按時(shí)還款，同時(shí)也對(duì)中小平臺(tái)的良性退出形成了重要保障。