消費(fèi)金融助力消費(fèi)升級(jí)作用顯著，場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn)

近日，有報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，一季度宏觀(guān)杠桿率大幅攀升5.1個(gè)百分點(diǎn)，二季度僅上升0.7個(gè)百分點(diǎn);上半年杠桿率共計(jì)上升了5.8個(gè)百分點(diǎn)。相比于2017年以來(lái)宏觀(guān)杠桿率得到有效抑制，2019年上半年則發(fā)生“逆轉(zhuǎn)”，出現(xiàn)了較大攀升。這是面對(duì)國(guó)內(nèi)外沖擊，杠桿率走勢(shì)的重要變化。

短期消費(fèi)貸款對(duì)消費(fèi)促進(jìn)作用進(jìn)一步顯現(xiàn)

分部門(mén)來(lái)看，居民杠桿率持續(xù)上升。從2018年末的53.2%增加到2019年二季度的55.3%，半年累計(jì)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)，該增速與2018年二季度的2.0個(gè)百分點(diǎn)基本持平。居民貸款規(guī)模達(dá)到51.7萬(wàn)億元，其中中長(zhǎng)期消費(fèi)貸31.7萬(wàn)億，占比61%，短期消費(fèi)貸9.1萬(wàn)億，占比18%。

短期消費(fèi)貸款依然是拉動(dòng)居民貸款余額上漲的主要?jiǎng)恿?。從積極方面來(lái)看，短期消費(fèi)性貸款對(duì)應(yīng)著真正的居民消費(fèi)，是中國(guó)由投資驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)模式的催化劑。

隨著“房住不炒”定力加強(qiáng)，不把房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)手段基調(diào)明確，針對(duì)個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款的規(guī)范更加嚴(yán)格，提振短期消費(fèi)貸款對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用也將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

但應(yīng)注意，報(bào)告指出，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，快速增長(zhǎng)的短期消費(fèi)性貸款并非全部對(duì)應(yīng)著居民的真實(shí)消費(fèi)，而是有相當(dāng)大一部分仍然是住房貸款的替代形式。

真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景兼具用戶(hù)體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)可控性

從消費(fèi)金融領(lǐng)域來(lái)看，國(guó)美金融相關(guān)負(fù)責(zé)人，消費(fèi)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)力的作用得到進(jìn)一步鞏固。與消費(fèi)息息相關(guān)的消費(fèi)金融近年也獲得了快速發(fā)展。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額195210億元，同比名義增長(zhǎng)8.4%。其中，6月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額33878億元，同比增長(zhǎng)9.8%。

國(guó)內(nèi)消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主引擎的作用繼續(xù)顯現(xiàn)。據(jù)測(cè)算，上半年最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率超過(guò)60%，明顯高于資本形成總額及貨物和服務(wù)凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)。

國(guó)美金融相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，消費(fèi)金融以促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)為初心，實(shí)現(xiàn)以科技為驅(qū)動(dòng)、場(chǎng)景為依托，在一定程度上可提升金融服務(wù)的可獲得性和滿(mǎn)足消費(fèi)者品質(zhì)化生活的需求。其中，零售企業(yè)在通過(guò)金融等綜合性服務(wù)為顧客提供更具價(jià)值的解決方案，也有助于增加與用戶(hù)的粘性。

將消費(fèi)金融服務(wù)嵌入零售場(chǎng)景,不僅是消費(fèi)者在購(gòu)物中提升體驗(yàn)度,也是與消費(fèi)者產(chǎn)生粘性的重要途徑。在隨著場(chǎng)景設(shè)計(jì)與布局的逐步完善,金融企業(yè)將可以完成對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)決策過(guò)程的閉環(huán),以全鏈條的商業(yè)服務(wù)獲得消費(fèi)者的歡迎。

不僅如此，真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景中的資產(chǎn)相對(duì)比較優(yōu)質(zhì)，資金流向更加透明、可控，優(yōu)質(zhì)的獲客場(chǎng)景及高度集中的用戶(hù)聚集，有利于消費(fèi)金融平臺(tái)以較低成本獲得較高質(zhì)量用戶(hù)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，國(guó)美金融在發(fā)揮自身高效數(shù)據(jù)體系的同時(shí)，還全面接入央行征信系統(tǒng)，廣泛與外部征信機(jī)構(gòu)合作，目前國(guó)美金融接入獨(dú)立數(shù)據(jù)源超過(guò)40家，1000多個(gè)維度。

據(jù)了解，自2018年3月，國(guó)美金融聚焦家庭用戶(hù)全生命周期的消費(fèi)需求，全力打通線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景資源，旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品升級(jí)為服務(wù)內(nèi)容更為強(qiáng)大的國(guó)美易卡。升級(jí)后，國(guó)美易卡更加貼合零售場(chǎng)景，服務(wù)類(lèi)型涵蓋了在線(xiàn)商城分期、門(mén)店購(gòu)物分期、信用卡還款等，有效提升金融場(chǎng)景覆蓋能力，擴(kuò)展金融服務(wù)的廣度與深度。目前，國(guó)美金融完成了全國(guó)700多個(gè)城市2400家線(xiàn)下門(mén)店的業(yè)務(wù)布局。