這樣的資產(chǎn)端門檻太高！看人人貸如何高效、規(guī)模化服務(wù)長尾小微客群

近日，央行發(fā)布2019年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告顯示，二季度末，我國普惠金融領(lǐng)域貸款余額 16.34 萬億元，同比增長 16.2%。其中，普惠小微貸款余額 10.71 萬億元，同比增長 22.5%。

小微興，則經(jīng)濟興。作為國民經(jīng)濟的市場參與主體，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直備受監(jiān)管層和金融行業(yè)各方關(guān)注。近年來新興的金融科技企業(yè)，也正在以輔助者的身份參與到推動普惠金融體系的建設(shè)中，滿足小微企業(yè)主的部分經(jīng)營性融資需求，釋放了科技向善的力量。

高門檻打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端

國內(nèi)成立較早的頭部金融科技平臺人人貸從2010年開始，就將目標(biāo)客戶定位為小微企業(yè)主和個體工商戶群體，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式去服務(wù)以一二線城市為核心，輻射三線及以下城市的長尾小微企業(yè)主客戶的借款需求，有力的支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

在主流互聯(lián)網(wǎng)信貸資產(chǎn)中，小微企業(yè)主信貸具有高門檻、長期限的屬性，一個完整風(fēng)險周期大概在三年，如果模型、系統(tǒng)要支撐有效且低風(fēng)險的撮合放款，至少要看一個完整的風(fēng)險周期，調(diào)優(yōu)則至少兩個風(fēng)險周期。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，服務(wù)于小微客群對于金融科技企業(yè)來說是正向價值最大的。同時，這部分客群的門檻也是最高的，除了反欺詐門檻，還涉及到產(chǎn)品設(shè)計。這類產(chǎn)品一般都是比較長期限的個人信貸。這就會導(dǎo)致另外一個門檻，即平臺本身去迭代、獲客、風(fēng)控、貸后等一整套體系都需要比較長的時間。

截止2019年二季度末，人人貸人均借款金額達到7.3萬元，平均單筆借款期限為31個月。在目前市面上主流的平臺中，只有極少數(shù)平臺有能力去經(jīng)營這個類型的資產(chǎn)。

除了產(chǎn)品設(shè)計，楊一夫還強調(diào)，個人信貸是由數(shù)據(jù)驅(qū)動、流程驅(qū)動的，需要大量技術(shù)支持，所以要做好業(yè)務(wù)就離不開科技能力。

九年來，人人貸已經(jīng)針對國內(nèi)小微企業(yè)主的經(jīng)營特征和資金需求特征，積累了豐富的數(shù)據(jù)庫。此外，2018年11月，人人貸也與百行征信建立合作關(guān)系，完成系統(tǒng)搭建和數(shù)據(jù)對接測試工作。今年1月起，人人貸開始向百行征信報送全量信用信息;百行征信則對報送信息進行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。

在通過數(shù)據(jù)共享助力百行征信完善其數(shù)據(jù)體系的過程中，人人貸也借助百行征信，進一步強化自身風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度和判斷方法，更有效地幫助以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動的機器學(xué)習(xí)技術(shù)完成迭代，從而完成客戶信用的精準(zhǔn)甄別與篩查，打造更為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。

小微金融服務(wù)的高效化

在高度合規(guī)的前提下，人人貸利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進科技手段對用戶的借款申請進行處理。在最為關(guān)鍵的風(fēng)控問題上，人人貸以靈活的混合云架構(gòu)為基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建起一整套成熟穩(wěn)定的風(fēng)控體系。在大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的助力下，人人貸的信用評估系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確地衡量個人信用水平，進而為借款客戶確定額度、期限、利率等關(guān)鍵指標(biāo)。

在實際業(yè)務(wù)層面，從提交資料到審核通過人人貸最快能在10分鐘以內(nèi)完成，最短1小時內(nèi)放款，相較于傳統(tǒng)的批核模式，極大的提高了這一額度范圍內(nèi)的小微金融服務(wù)效率，較好的滿足了小微企業(yè)主的應(yīng)急性資金需求。

對于小微企業(yè)主和個體工商戶而言，放款快帶來便捷高效是非常直觀的。2018年3月，武漢的一位餐館老板方先生新店裝修，邊裝修邊購置設(shè)備才發(fā)現(xiàn)，資金缺口還有將近10萬元。更令他著急的是，廚房設(shè)備供貨商已經(jīng)交付完畢后，只剩三天時間來支付尾款了。

△ 武漢的餐館老板方先生通過人人貸獲得一筆8萬元借款，解了燃眉之急

方先生當(dāng)時的第一選擇是去銀行申請貸款。但業(yè)務(wù)員幫他理了一遍流程，發(fā)現(xiàn)貸款到賬最快也要五天。在朋友介紹下，他通過人人貸平臺獲得一筆8萬元的借款，提交申請次日款項到賬，解了燃眉之急。

人人貸平臺上還有眾多這樣的小微企業(yè)主，他們來自各行各業(yè)，有的開便利店，有的做石材加工生意，有的從事室內(nèi)裝修…他們對資金的需求往往具有“短小頻急”的特點。通過人人貸快速獲得日常經(jīng)營所需資金，在關(guān)鍵時刻幫助其生意正常運轉(zhuǎn)。

九年來，隨著人人貸運營效率的提高以及風(fēng)險管理能力的增強，面向小微企業(yè)主的整體風(fēng)險定價在繼續(xù)往下走。在未來，隨著效率的不斷提升，風(fēng)險定價的數(shù)字還將下降，持續(xù)助力解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

小微金融服務(wù)的規(guī)?；?/p>

在業(yè)務(wù)邏輯的創(chuàng)新及服務(wù)效率的提升之下，人人貸得以規(guī)?；姆?wù)長尾小微客群。

由于國內(nèi)的小微企業(yè)主、個體工商戶群體在個人、家庭財務(wù)和企業(yè)財務(wù)上通常是不分家的，人人貸將借款對象定義為企業(yè)主個人，核心通過對企業(yè)主的個人信用評估來替代對企業(yè)本身的風(fēng)險評估，從而將資金注入到實體經(jīng)濟。

人人貸所屬集團友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時指出，金融科技企業(yè)所提供的小微企業(yè)主貸款撮合服務(wù)，和其他融資模式最大的區(qū)別之一，便是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來評估小微企業(yè)主的個人信用。

這一模式的優(yōu)勢在于，針對企業(yè)經(jīng)營的分析高度依賴于對行業(yè)的理解，每一特定行業(yè)的經(jīng)營都有十分獨特的組織生產(chǎn)方式，包括成本利潤等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。而個人的信用維度相對更標(biāo)準(zhǔn)，更標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)模化，從而進一步降低小微企業(yè)的融資成本。

截止2019年二季度末，人人貸累計服務(wù)借款人總數(shù)達到117萬，平臺累計成交金額超過861億元，其中約有80%的資金通過平臺流入實體經(jīng)濟，規(guī)模化的服務(wù)了長尾小微客群。