網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰 新治理打造新金融基礎(chǔ)設(shè)施

18家全國性商業(yè)銀行和9家大中型支付機構(gòu)已完成接入工作并開始有序切量。截至2017年12月25日，網(wǎng)聯(lián)平臺日切量規(guī)模已穩(wěn)定持續(xù)超過7000萬筆，平臺已完成接入投產(chǎn)的銀行222家，已完成接入投產(chǎn)的支付機構(gòu)56家。【編者按】本文作者董俊峰，系網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁，首發(fā)于《中國金融》2018年第1期，由億歐編輯轉(zhuǎn)載，供業(yè)內(nèi)人士參考。非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)被業(yè)界稱為國內(nèi)最年輕的新金融基礎(chǔ)設(shè)施，是在中國人民銀行指導(dǎo)下，針對網(wǎng)絡(luò)支付新型金融科技領(lǐng)域，由市場機構(gòu)按照“共建、共有、共享”原則建設(shè)。

面對新支付行業(yè)的諸多特性和挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)平臺充分立足金融基礎(chǔ)設(shè)施的底層服務(wù)和行業(yè)樞紐優(yōu)勢，在理念、技術(shù)、標準以及路徑模式等全面創(chuàng)新驅(qū)動下，經(jīng)過一年的高效建設(shè)，已逐步實現(xiàn)既定設(shè)計目標，開始發(fā)揮引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的積極作用。

承擔金融基礎(chǔ)設(shè)施重要責(zé)任

近年來，作為世界新支付代表的中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)高速發(fā)展，在便利生活、促進經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但機構(gòu)多頭直連、備付金分散存放、跨行資金清算導(dǎo)致的信息碎片化、資金監(jiān)管困難、市場競爭失衡等問題對支付行業(yè)的健康發(fā)展帶來了制約，特別是在清算基礎(chǔ)設(shè)施缺位情況下的非中心化清算安排蘊含了顯著的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

為促進網(wǎng)絡(luò)支付市場規(guī)范健康發(fā)展，2016年國務(wù)院部署整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，中國人民銀行會同14部委推動非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱“支付機構(gòu)”)風(fēng)險專項整治，強化牌照監(jiān)管，打擊違規(guī)經(jīng)營，推行備付金集中存管，并推動建立網(wǎng)聯(lián)平臺，深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域改革。同年10月，中國人民銀行正式批準網(wǎng)聯(lián)平臺籌建工作。

網(wǎng)聯(lián)平臺是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會組織支付機構(gòu)按照“共建、共有、共享”原則進行建設(shè)，主要處理支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實現(xiàn)資金清算的集中、透明和規(guī)范化運作，提升清算效率，降低連接成本，并助力資金流向有效監(jiān)控。網(wǎng)聯(lián)平臺的建立不僅是對新支付鏈條清算環(huán)節(jié)基礎(chǔ)設(shè)施的補全，更是解決行業(yè)既有問題、推動市場長遠健康發(fā)展的關(guān)鍵布局。

打造新金融基礎(chǔ)設(shè)施范例

技術(shù)新——統(tǒng)籌兼顧，融合前沿先進技術(shù)方案。面對世界最大網(wǎng)絡(luò)支付市場的交易轉(zhuǎn)接清算服務(wù)需求，網(wǎng)聯(lián)平臺經(jīng)行業(yè)頂級專家共同評審確認，采用先進的分布式云架構(gòu)體系，三地六中心多點多活，金融等保四級標準，實現(xiàn)高性能、高可用、高安全、高擴展以及高自主可控和高數(shù)據(jù)一致的系統(tǒng)全面高標準。2016年12月，網(wǎng)聯(lián)平臺總體技術(shù)方案順利通過中國人民銀行組織、由中科院院士領(lǐng)銜的行業(yè)專家組集中評審，獲得一致認可，保障了平臺作為金融基礎(chǔ)設(shè)施,與所服務(wù)的新金融科技領(lǐng)域的技術(shù)水平和系統(tǒng)能力匹配。

標準新——標準先行，構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范體系保障。網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)過程中，由行業(yè)機構(gòu)共研共商共議，構(gòu)建統(tǒng)一、公正、可行的標準規(guī)范體系。截至目前，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)發(fā)布了網(wǎng)聯(lián)平臺最新版本的業(yè)務(wù)規(guī)則及技術(shù)標準，風(fēng)險規(guī)則體系搭建和平臺規(guī)則落地工作正在扎實推進，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡與正常開展，并以金融基礎(chǔ)設(shè)施建立為契機，推動標準完善和交易連接的同步中心化，實現(xiàn)市場統(tǒng)一規(guī)范化運行，有效健全市場規(guī)則，強化行業(yè)紀律。

路徑新——迭代開發(fā)，整合復(fù)用行業(yè)成熟資源。由于建設(shè)時間緊、任務(wù)重，網(wǎng)聯(lián)平臺采用組件化、模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發(fā)模式，為快速實現(xiàn)切斷“直連”、承接真實業(yè)務(wù)提供支撐。同時網(wǎng)聯(lián)平臺貫徹市場共建原則，充分倚重支付機構(gòu)現(xiàn)有成熟業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才優(yōu)勢。站在巨人的肩膀上，與支付機構(gòu)攜手共建、匯聚英才、博采眾長、統(tǒng)籌融合，共吸納8家機構(gòu)20項成熟系統(tǒng)技術(shù)組件，并先后有30家支付機構(gòu)近200名專家現(xiàn)場參與建設(shè)，實現(xiàn)了網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)的高起點、高標準、高效率和高質(zhì)量，也成為金融基礎(chǔ)設(shè)施新型建設(shè)路徑的積極探索。

治理新——行業(yè)共有，搭建市場化公司運營架構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司作為行業(yè)共商設(shè)立的平臺運營機構(gòu)，共有45名股東，其中包括38家經(jīng)營業(yè)績靠前、行業(yè)地位突出以及戰(zhàn)略意義顯著的支付機構(gòu)。同時人民銀行下屬相關(guān)機構(gòu)按照市場化方式參股網(wǎng)聯(lián)平臺，確保在市場主體角色及市場化運作基礎(chǔ)上，由監(jiān)管合理防控系統(tǒng)性風(fēng)險，宏觀審慎管理，保障金融基礎(chǔ)設(shè)施高效穩(wěn)定運營，為金融基礎(chǔ)設(shè)施的市場化運營管理和搭建混合所有制及平衡型治理體系提供實踐范例。

保障金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效

網(wǎng)聯(lián)平臺從2016年秋季開始籌建，到2017年3月31日成功完成首筆資金交易驗證并啟動試運行，再到2017年6月30日正式啟動實際場景交易的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)切量，在短短一年時間內(nèi)高效、并行、有序地完成了系統(tǒng)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、機構(gòu)接入、業(yè)務(wù)切量等各項工作任務(wù)。

目前，18家全國性商業(yè)銀行和9家大中型支付機構(gòu)已完成接入工作并開始有序切量。截至2017年12月25日，網(wǎng)聯(lián)平臺日切量規(guī)模已穩(wěn)定持續(xù)超過7000萬筆，平臺已完成接入投產(chǎn)的銀行222家，已完成接入投產(chǎn)的支付機構(gòu)56家。

同時，網(wǎng)聯(lián)平臺已進行內(nèi)外部多層次、多種類壓力測試，順利組織完成2家巨頭支付機構(gòu)與多家大型商業(yè)銀行的真實環(huán)境高并發(fā)峰值聯(lián)合生產(chǎn)壓力驗證，平臺處理交易峰值超過4萬TPS(Transaction Per Second ,TPS)，1/2配置下單機房擋板壓測峰值超過1.5萬TPS(共三地6機房)，并平穩(wěn)支撐處理近期電商大促銷期間切量交易。在9月底實現(xiàn)迭代2期主要交易功能全面上線投產(chǎn)基礎(chǔ)上，目前網(wǎng)聯(lián)平臺正加緊推進長尾機構(gòu)功能覆蓋及備付金集中存管配套功能上線，同時啟動預(yù)付費卡機構(gòu)接入工作，為逐步切轉(zhuǎn)處理原有直連模式全量網(wǎng)絡(luò)支付交易提供堅實保障。

全面發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施積極作用

嚴格防范系統(tǒng)性風(fēng)險。在支付機構(gòu)和商業(yè)銀行直連清算模式下，交易鏈條長，交易個體的流動性和信用風(fēng)險難于監(jiān)控，易導(dǎo)致風(fēng)險積聚。而通過建立集中化清算的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，可基于網(wǎng)聯(lián)平臺清晰了解個體風(fēng)險敞口，識別機構(gòu)間風(fēng)險關(guān)聯(lián)，進行風(fēng)險預(yù)測，并通過多邊軋差和風(fēng)險分擔降低交易對手的信用風(fēng)險，并可采取必要隔離措施，防止個體風(fēng)險擴散。

同時集中清算的支付系統(tǒng)和各成員機構(gòu)的清算頭寸也是央行貨幣政策傳導(dǎo)的必要途徑。直連模式下市場資金相對分散，不能及時監(jiān)測資金動向，會直接影響貨幣政策操作的精確性和有效性。此外，集中清算還可為更多宏觀審慎管理政策實施提供支持，通過網(wǎng)聯(lián)平臺有效監(jiān)控大額和可疑交易資金轉(zhuǎn)移路徑，為落實相關(guān)監(jiān)管要求，助力反洗錢反恐怖融資監(jiān)管提供必要手段。未來還可基于支付機構(gòu)的集中清算通路將跨境支付納入有限額控制的銀行賬戶體系，便于跨境資金統(tǒng)計監(jiān)測，防止各種違規(guī)套利行為。

提高行業(yè)整體生態(tài)的普惠性和公平性。網(wǎng)聯(lián)平臺立足金融基礎(chǔ)設(shè)施定位，以支撐金融普惠為出發(fā)點，為行業(yè)主體提供均質(zhì)化的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。依據(jù)非歧視性原則，網(wǎng)聯(lián)平臺將向所有接入的支付機構(gòu)平等開放銀行渠道，可實現(xiàn)全體支付機構(gòu)渠道服務(wù)能力的大幅提升，平抑各機構(gòu)清算渠道起點差異。

通過公開統(tǒng)一的接口標準，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行可一點接入網(wǎng)聯(lián)，無需維護直連模式下復(fù)雜的兩兩互聯(lián)接口，化繁為簡，集約高效，顯著降低行業(yè)成本。通過改變渠道資源過度博弈的不良現(xiàn)狀，網(wǎng)聯(lián)平臺能夠促進機構(gòu)回歸支付本質(zhì)，專注前端產(chǎn)品及模式的合規(guī)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量體驗，為商戶及用戶創(chuàng)造更多價值，構(gòu)建更加平衡的市場生態(tài)，切實提高行業(yè)整體的公平性。

降低金融創(chuàng)新不確定性。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展對提升服務(wù)體驗發(fā)揮積極作用，但相伴而生的負外部效應(yīng)也較為顯著，在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域尤為突出。相較于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)多年累積的賬戶和交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)則在行為和場景數(shù)據(jù)方面具有優(yōu)勢。兩相側(cè)重導(dǎo)致數(shù)據(jù)各自壟斷、割裂、不透明，不利于國家數(shù)據(jù)統(tǒng)籌治理，對消費者也有失公平，并帶來數(shù)據(jù)屬權(quán)爭議。

而網(wǎng)聯(lián)平臺作為中心化、集約化運作的金融基礎(chǔ)設(shè)施，可發(fā)揮居間優(yōu)勢和引導(dǎo)作用，促進行業(yè)專業(yè)化分工，使得支付服務(wù)、信息服務(wù)、清算服務(wù)以及銀行賬戶服務(wù)有效分離側(cè)重，從而進一步提升清算效率，降低行業(yè)整體成本。同時，網(wǎng)聯(lián)平臺的行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施連接樞紐地位，可對行業(yè)數(shù)據(jù)實現(xiàn)有效匯集，有利于構(gòu)建更加良性、透明、健康的市場環(huán)境，強化支付清算體系的風(fēng)險防控能力，顯著降低市場負外部性，實現(xiàn)“帕累托改進”。

深化改革創(chuàng)造行業(yè)安全規(guī)范價值。我國網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)前期分別與銀行多頭連接，體系復(fù)雜并割裂，蘊含顯著的安全和風(fēng)險隱患。網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)將安全性和風(fēng)險防范作為關(guān)鍵側(cè)重點，提供客戶信息極高標準的保密措施和防火墻機制，數(shù)據(jù)提取挖掘嚴格參照國際標準以及國家相關(guān)數(shù)據(jù)安全保護法律法規(guī)，確保不出現(xiàn)違法違規(guī)外泄。

同時，網(wǎng)聯(lián)平臺的架構(gòu)設(shè)計保障系統(tǒng)高可用性，最小化系統(tǒng)運行風(fēng)險，可實現(xiàn)支付資金流和信息的可追溯，有效監(jiān)控支付體系運行。今后，網(wǎng)聯(lián)平臺將立足行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建信息中樞，強化金融業(yè)綜合統(tǒng)計和監(jiān)管信息共享，形成金融“雙反”重要抓手，為中國人民銀行等部門有效監(jiān)管提供必要的載體和工具，強化金融監(jiān)管的便利性和有效性，防控系統(tǒng)性風(fēng)險，成為維護國家金融安全穩(wěn)定的關(guān)鍵力量。

推動金融系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。網(wǎng)聯(lián)平臺作為世界首個全面采用先進的分布式云架構(gòu)體系的大型清算基礎(chǔ)設(shè)施，有利于改善目前網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域系統(tǒng)散落、技術(shù)與風(fēng)控水平參差不齊、服務(wù)范圍和能力難以統(tǒng)籌把控的現(xiàn)狀，為全行業(yè)提供高標準基礎(chǔ)系統(tǒng)支撐。網(wǎng)聯(lián)平臺的前沿技術(shù)實踐將成為國家金融科技體系架構(gòu)轉(zhuǎn)型的先行樣本，通過積極培養(yǎng)輸出分布式架構(gòu)技術(shù)服務(wù)、技術(shù)方案和技術(shù)人才，助力傳統(tǒng)金融機構(gòu)更好應(yīng)對金融科技領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新技術(shù)挑戰(zhàn)。