網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰 新治理打造新金融基礎(chǔ)設(shè)施

18家全國(guó)性商業(yè)銀行和9家大中型支付機(jī)構(gòu)已完成接入工作并開(kāi)始有序切量。截至2017年12月25日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)日切量規(guī)模已穩(wěn)定持續(xù)超過(guò)7000萬(wàn)筆，平臺(tái)已完成接入投產(chǎn)的銀行222家，已完成接入投產(chǎn)的支付機(jī)構(gòu)56家?！揪幷甙础勘疚淖髡叨》?，系網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁，首發(fā)于《中國(guó)金融》2018年第1期，由億歐編輯轉(zhuǎn)載，供業(yè)內(nèi)人士參考。非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”)被業(yè)界稱(chēng)為國(guó)內(nèi)最年輕的新金融基礎(chǔ)設(shè)施，是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付新型金融科技領(lǐng)域，由市場(chǎng)機(jī)構(gòu)按照“共建、共有、共享”原則建設(shè)。

面對(duì)新支付行業(yè)的諸多特性和挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)充分立足金融基礎(chǔ)設(shè)施的底層服務(wù)和行業(yè)樞紐優(yōu)勢(shì)，在理念、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)以及路徑模式等全面創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下，經(jīng)過(guò)一年的高效建設(shè)，已逐步實(shí)現(xiàn)既定設(shè)計(jì)目標(biāo)，開(kāi)始發(fā)揮引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的積極作用。

承擔(dān)金融基礎(chǔ)設(shè)施重要責(zé)任

近年來(lái)，作為世界新支付代表的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)高速發(fā)展，在便利生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但機(jī)構(gòu)多頭直連、備付金分散存放、跨行資金清算導(dǎo)致的信息碎片化、資金監(jiān)管困難、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失衡等問(wèn)題對(duì)支付行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了制約，特別是在清算基礎(chǔ)設(shè)施缺位情況下的非中心化清算安排蘊(yùn)含了顯著的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，2016年國(guó)務(wù)院部署整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行會(huì)同14部委推動(dòng)非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付機(jī)構(gòu)”)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，強(qiáng)化牌照監(jiān)管，打擊違規(guī)經(jīng)營(yíng)，推行備付金集中存管，并推動(dòng)建立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域改革。同年10月，中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)籌建工作。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)按照“共建、共有、共享”原則進(jìn)行建設(shè)，主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金清算的集中、透明和規(guī)范化運(yùn)作，提升清算效率，降低連接成本，并助力資金流向有效監(jiān)控。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立不僅是對(duì)新支付鏈條清算環(huán)節(jié)基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)全，更是解決行業(yè)既有問(wèn)題、推動(dòng)市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵布局。

打造新金融基礎(chǔ)設(shè)施范例

技術(shù)新——統(tǒng)籌兼顧，融合前沿先進(jìn)技術(shù)方案。面對(duì)世界最大網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的交易轉(zhuǎn)接清算服務(wù)需求，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)經(jīng)行業(yè)頂級(jí)專(zhuān)家共同評(píng)審確認(rèn)，采用先進(jìn)的分布式云架構(gòu)體系，三地六中心多點(diǎn)多活，金融等保四級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)高性能、高可用、高安全、高擴(kuò)展以及高自主可控和高數(shù)據(jù)一致的系統(tǒng)全面高標(biāo)準(zhǔn)。2016年12月，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)總體技術(shù)方案順利通過(guò)中國(guó)人民銀行組織、由中科院院士領(lǐng)銜的行業(yè)專(zhuān)家組集中評(píng)審，獲得一致認(rèn)可，保障了平臺(tái)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施,與所服務(wù)的新金融科技領(lǐng)域的技術(shù)水平和系統(tǒng)能力匹配。

標(biāo)準(zhǔn)新——標(biāo)準(zhǔn)先行，構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范體系保障。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，由行業(yè)機(jī)構(gòu)共研共商共議，構(gòu)建統(tǒng)一、公正、可行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。截至目前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)最新版本的業(yè)務(wù)規(guī)則及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則體系搭建和平臺(tái)規(guī)則落地工作正在扎實(shí)推進(jìn)，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡與正常開(kāi)展，并以金融基礎(chǔ)設(shè)施建立為契機(jī)，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)完善和交易連接的同步中心化，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)統(tǒng)一規(guī)范化運(yùn)行，有效健全市場(chǎng)規(guī)則，強(qiáng)化行業(yè)紀(jì)律。

路徑新——迭代開(kāi)發(fā)，整合復(fù)用行業(yè)成熟資源。由于建設(shè)時(shí)間緊、任務(wù)重，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)采用組件化、模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級(jí)的前沿開(kāi)發(fā)模式，為快速實(shí)現(xiàn)切斷“直連”、承接真實(shí)業(yè)務(wù)提供支撐。同時(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)貫徹市場(chǎng)共建原則，充分倚重支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)有成熟業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)。站在巨人的肩膀上，與支付機(jī)構(gòu)攜手共建、匯聚英才、博采眾長(zhǎng)、統(tǒng)籌融合，共吸納8家機(jī)構(gòu)20項(xiàng)成熟系統(tǒng)技術(shù)組件，并先后有30家支付機(jī)構(gòu)近200名專(zhuān)家現(xiàn)場(chǎng)參與建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)的高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高效率和高質(zhì)量，也成為金融基礎(chǔ)設(shè)施新型建設(shè)路徑的積極探索。

治理新——行業(yè)共有，搭建市場(chǎng)化公司運(yùn)營(yíng)架構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司作為行業(yè)共商設(shè)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，共有45名股東，其中包括38家經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)靠前、行業(yè)地位突出以及戰(zhàn)略意義顯著的支付機(jī)構(gòu)。同時(shí)人民銀行下屬相關(guān)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化方式參股網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，確保在市場(chǎng)主體角色及市場(chǎng)化運(yùn)作基礎(chǔ)上，由監(jiān)管合理防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，宏觀審慎管理，保障金融基礎(chǔ)設(shè)施高效穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，為金融基礎(chǔ)設(shè)施的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)管理和搭建混合所有制及平衡型治理體系提供實(shí)踐范例。

保障金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)從2016年秋季開(kāi)始籌建，到2017年3月31日成功完成首筆資金交易驗(yàn)證并啟動(dòng)試運(yùn)行，再到2017年6月30日正式啟動(dòng)實(shí)際場(chǎng)景交易的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)切量，在短短一年時(shí)間內(nèi)高效、并行、有序地完成了系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、機(jī)構(gòu)接入、業(yè)務(wù)切量等各項(xiàng)工作任務(wù)。

目前，18家全國(guó)性商業(yè)銀行和9家大中型支付機(jī)構(gòu)已完成接入工作并開(kāi)始有序切量。截至2017年12月25日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)日切量規(guī)模已穩(wěn)定持續(xù)超過(guò)7000萬(wàn)筆，平臺(tái)已完成接入投產(chǎn)的銀行222家，已完成接入投產(chǎn)的支付機(jī)構(gòu)56家。

同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已進(jìn)行內(nèi)外部多層次、多種類(lèi)壓力測(cè)試，順利組織完成2家巨頭支付機(jī)構(gòu)與多家大型商業(yè)銀行的真實(shí)環(huán)境高并發(fā)峰值聯(lián)合生產(chǎn)壓力驗(yàn)證，平臺(tái)處理交易峰值超過(guò)4萬(wàn)TPS(Transaction Per Second ,TPS)，1/2配置下單機(jī)房擋板壓測(cè)峰值超過(guò)1.5萬(wàn)TPS(共三地6機(jī)房)，并平穩(wěn)支撐處理近期電商大促銷(xiāo)期間切量交易。在9月底實(shí)現(xiàn)迭代2期主要交易功能全面上線投產(chǎn)基礎(chǔ)上，目前網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正加緊推進(jìn)長(zhǎng)尾機(jī)構(gòu)功能覆蓋及備付金集中存管配套功能上線，同時(shí)啟動(dòng)預(yù)付費(fèi)卡機(jī)構(gòu)接入工作，為逐步切轉(zhuǎn)處理原有直連模式全量網(wǎng)絡(luò)支付交易提供堅(jiān)實(shí)保障。

全面發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施積極作用

嚴(yán)格防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行直連清算模式下，交易鏈條長(zhǎng)，交易個(gè)體的流動(dòng)性和信用風(fēng)險(xiǎn)難于監(jiān)控，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。而通過(guò)建立集中化清算的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，可基于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清晰了解個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)敞口，識(shí)別機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，并通過(guò)多邊軋差和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)降低交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，并可采取必要隔離措施，防止個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

同時(shí)集中清算的支付系統(tǒng)和各成員機(jī)構(gòu)的清算頭寸也是央行貨幣政策傳導(dǎo)的必要途徑。直連模式下市場(chǎng)資金相對(duì)分散，不能及時(shí)監(jiān)測(cè)資金動(dòng)向，會(huì)直接影響貨幣政策操作的精確性和有效性。此外，集中清算還可為更多宏觀審慎管理政策實(shí)施提供支持，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)有效監(jiān)控大額和可疑交易資金轉(zhuǎn)移路徑，為落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求，助力反洗錢(qián)反恐怖融資監(jiān)管提供必要手段。未來(lái)還可基于支付機(jī)構(gòu)的集中清算通路將跨境支付納入有限額控制的銀行賬戶體系，便于跨境資金統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，防止各種違規(guī)套利行為。

提高行業(yè)整體生態(tài)的普惠性和公平性。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)立足金融基礎(chǔ)設(shè)施定位，以支撐金融普惠為出發(fā)點(diǎn)，為行業(yè)主體提供均質(zhì)化的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。依據(jù)非歧視性原則，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將向所有接入的支付機(jī)構(gòu)平等開(kāi)放銀行渠道，可實(shí)現(xiàn)全體支付機(jī)構(gòu)渠道服務(wù)能力的大幅提升，平抑各機(jī)構(gòu)清算渠道起點(diǎn)差異。

通過(guò)公開(kāi)統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行可一點(diǎn)接入網(wǎng)聯(lián)，無(wú)需維護(hù)直連模式下復(fù)雜的兩兩互聯(lián)接口，化繁為簡(jiǎn)，集約高效，顯著降低行業(yè)成本。通過(guò)改變渠道資源過(guò)度博弈的不良現(xiàn)狀，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)能夠促進(jìn)機(jī)構(gòu)回歸支付本質(zhì)，專(zhuān)注前端產(chǎn)品及模式的合規(guī)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量體驗(yàn)，為商戶及用戶創(chuàng)造更多價(jià)值，構(gòu)建更加平衡的市場(chǎng)生態(tài)，切實(shí)提高行業(yè)整體的公平性。

降低金融創(chuàng)新不確定性。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)提升服務(wù)體驗(yàn)發(fā)揮積極作用，但相伴而生的負(fù)外部效應(yīng)也較為顯著，在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域尤為突出。相較于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年累積的賬戶和交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則在行為和場(chǎng)景數(shù)據(jù)方面具有優(yōu)勢(shì)。兩相側(cè)重導(dǎo)致數(shù)據(jù)各自壟斷、割裂、不透明，不利于國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)籌治理，對(duì)消費(fèi)者也有失公平，并帶來(lái)數(shù)據(jù)屬權(quán)爭(zhēng)議。

而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)作為中心化、集約化運(yùn)作的金融基礎(chǔ)設(shè)施，可發(fā)揮居間優(yōu)勢(shì)和引導(dǎo)作用，促進(jìn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)化分工，使得支付服務(wù)、信息服務(wù)、清算服務(wù)以及銀行賬戶服務(wù)有效分離側(cè)重，從而進(jìn)一步提升清算效率，降低行業(yè)整體成本。同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施連接樞紐地位，可對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)有效匯集，有利于構(gòu)建更加良性、透明、健康的市場(chǎng)環(huán)境，強(qiáng)化支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，顯著降低市場(chǎng)負(fù)外部性，實(shí)現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”。

深化改革創(chuàng)造行業(yè)安全規(guī)范價(jià)值。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)前期分別與銀行多頭連接，體系復(fù)雜并割裂，蘊(yùn)含顯著的安全和風(fēng)險(xiǎn)隱患。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)將安全性和風(fēng)險(xiǎn)防范作為關(guān)鍵側(cè)重點(diǎn)，提供客戶信息極高標(biāo)準(zhǔn)的保密措施和防火墻機(jī)制，數(shù)據(jù)提取挖掘嚴(yán)格參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)以及國(guó)家相關(guān)數(shù)據(jù)安全保護(hù)法律法規(guī)，確保不出現(xiàn)違法違規(guī)外泄。

同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的架構(gòu)設(shè)計(jì)保障系統(tǒng)高可用性，最小化系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，可實(shí)現(xiàn)支付資金流和信息的可追溯，有效監(jiān)控支付體系運(yùn)行。今后，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將立足行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建信息中樞，強(qiáng)化金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管信息共享，形成金融“雙反”重要抓手，為中國(guó)人民銀行等部門(mén)有效監(jiān)管提供必要的載體和工具，強(qiáng)化金融監(jiān)管的便利性和有效性，防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，成為維護(hù)國(guó)家金融安全穩(wěn)定的關(guān)鍵力量。

推動(dòng)金融系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)作為世界首個(gè)全面采用先進(jìn)的分布式云架構(gòu)體系的大型清算基礎(chǔ)設(shè)施，有利于改善目前網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域系統(tǒng)散落、技術(shù)與風(fēng)控水平參差不齊、服務(wù)范圍和能力難以統(tǒng)籌把控的現(xiàn)狀，為全行業(yè)提供高標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)系統(tǒng)支撐。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的前沿技術(shù)實(shí)踐將成為國(guó)家金融科技體系架構(gòu)轉(zhuǎn)型的先行樣本，通過(guò)積極培養(yǎng)輸出分布式架構(gòu)技術(shù)服務(wù)、技術(shù)方案和技術(shù)人才，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好應(yīng)對(duì)金融科技領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新技術(shù)挑戰(zhàn)。