興業(yè)銀行高建平關于優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境的提案

兩會期間，普惠金融依舊是金融行業(yè)關注焦點之一，在大中型商業(yè)銀行紛紛加速設立普惠金融事業(yè)部的同時，如何規(guī)避高風險、低收益的問題?國家在發(fā)展普惠金融的過程中，還需怎樣優(yōu)化政策環(huán)境給予支持?我國一直高度重視普惠金融服務。2015年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，全面部署普惠金融體系建設。2017年，銀監(jiān)會等11部委聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》，要求相關銀行搭建普惠金融垂直管理體系，設立普惠金融事業(yè)部等;9月，人民銀行發(fā)布《關于對普惠金融實施定向降準的通知》，在存款準備金方面加大對普惠金融的鼓勵。

在此背景下，大中型商業(yè)銀行加速設立普惠金融事業(yè)部，制定具體實施方案及配套舉措，提升對小微、三農、雙創(chuàng)、低收入人群等的普惠金融服務。但是，普惠金融發(fā)展依然面臨諸多問題。具體表現在：

一是普惠金融服務風險高、成本高、收益低的特點，決定了其盈利性較差，與事業(yè)部作為利潤中心的特征存在矛盾。在發(fā)展初期，普惠金融事業(yè)部獨立核算和運營難度很大，需用其他盈利補貼發(fā)展，同時需做好成本核算與資源分配的平衡。

二是金融產品同質化嚴重。提供小額貸款和資金供求撮合的多，提供個性化服務及場景功能服務的少，關注交易性或補貼性服務的多，著力提升造血功能提升的少，尚缺乏從根本上解決金融普惠問題的服務體系。

三是外部經營環(huán)境及配套政策不健全。小微企業(yè)的財務不透明、信用記錄缺失、信息分散，部分地區(qū)信用環(huán)境不佳，外部風險分擔及補償機制不健全等，均影響開展普惠金融的積極性。

四是數字普惠金融快速發(fā)展，但缺乏配套的監(jiān)督管理機制。無證經營、無證上網情況突出，一些互聯(lián)網金融公司不具備與業(yè)務模式相適應的風險評估和風險定價能力，部分互聯(lián)網企業(yè)以普惠金融為名，行“龐氏騙局”之實，線上線下非法集資多發(fā)，交易場所濫設，極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件，影響金融安全穩(wěn)定。

為普惠金融事業(yè)更好發(fā)展，需進一步創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境。特提出如下建議：

一是在宏觀方面創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

主要包括：加強貨幣政策支持。落實《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》要求，從差額存款準備金、再貸款、普惠金融債券、宏觀審慎評估政策等方面，制定具體明確的激勵傾斜政策和考核辦法，強化對銀行發(fā)展普惠金融的正向激勵與引導。加強財稅政策支持。繼續(xù)實行農戶小額貸款增值稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，落實金融企業(yè)涉農貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策。加強地方配套政策支持。地方政府要通過貼息、補貼和風險補償等方式，撬動銀行和社會資金投入普惠金融領域。

二是監(jiān)管層面建立健全普惠金融監(jiān)管框架，完善配套政策措施

。主要包括：確定銀行業(yè)普惠金融常態(tài)化考核指標，完善銀行業(yè)普惠金融服務統(tǒng)計指標體系，優(yōu)化統(tǒng)計指標，明確統(tǒng)計口徑，更好反映和評估銀行普惠金融服務成效;對普惠金融業(yè)務設立較高風險容忍度，對不良貸款超過一定限額的普惠金融業(yè)務，為開展機構提供必要的風險補償和支持政策;堅持金融是特許經營行業(yè)，不得無證經營或超范圍經營，穩(wěn)妥有序推進互聯(lián)網金融風險專項整治工作，在此基礎上，形成普惠金融行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范，建立層層負責的業(yè)務監(jiān)督和履職問責制度，堅持不懈強化監(jiān)管，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

三是環(huán)境方面完善金融基礎設施建設，培育良好的區(qū)域經濟和金融生態(tài)。

主要包括：仿照支持家電下鄉(xiāng)的優(yōu)惠政策，以稅費減免、貸款貼息等政策倡導與支持傳統(tǒng)金融機構持續(xù)加大互聯(lián)網、大數據以及云計算的投入、農村自助金融服務機具的布放投入，鼓勵IT產品和金融服務下鄉(xiāng);盡快統(tǒng)一數據標準，加快建立多層級的小微企業(yè)和農民信用檔案平臺以及征信機構，實現小微企業(yè)業(yè)主、農戶家庭等多維度信用數據的有效采集，同時擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，降低相關征信成本;打破“信息孤島”格局，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實社會征信體系基礎，提升普惠金融的風控能力。