這就是為什么你在申請汽車貸款時(shí)應(yīng)該選擇較短的期限

總部位于艾哈邁達(dá)巴德的Manju Parekh，31歲，在一家紡織品出口公司的營銷部門工作。她于2018年10月購買了她的第一輛夢想汽車。這輛車的路面價(jià)格為12萬盧比。她向首付款支付了20萬盧比，并以10.5%的利率從私人銀行獲得了10萬盧比的汽車貸款，按月減少利率。在從銀行獲得汽車貸款時(shí)，她選擇了八年的任期。Parekh說，“在貸款時(shí)，我熱衷于每月支付我的汽車貸款等額月度分期付款(EMI)。在貸款期限內(nèi)，我并不打算為貸款人支付多少利息。“

帕雷克只是專注于她的EMI數(shù)額，并選擇了她的汽車貸款的長期任期。當(dāng)她稍后向她的財(cái)務(wù)顧問尋求財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，顧問向她解釋說，與短期任期的汽車貸款相比，八年期汽車貸款的利息支出會(huì)更高。

如今，大多數(shù)貸款人提供汽車貸款，最長期限為七至八年。例如，像Axis Bank這樣的私人銀行和印度國家銀行等公共部門銀行提供的汽車貸款期限延長了8年。Paisabazaar.com支付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人薩希爾·阿羅拉(Sahil Arora)表示，“如果借款人能負(fù)擔(dān)得起EMI，他們應(yīng)該選擇更短期限。雖然較短的任期導(dǎo)致較高的EMI量，但也會(huì)降低利息成本。較短的任期將允許您盡快還清貸款。“

這可以借助一個(gè)例子來證明，該例子顯示了三年，五年，七年和八年任期內(nèi)汽車貸款的應(yīng)付利息。讓我們以Parekh的插圖來說，貸款額為10萬盧比，利率為10.5%，按月減少率。

決定你不應(yīng)該申請長期汽車貸款期限的因素

1.更高的利息支出和增加的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)

如上圖所示，您的汽車貸款期限越長，利息支出就越高。這是借款人避免選擇長期貸款期限的主要原因。

Gaurav Gupta是金融產(chǎn)品和服務(wù)在線聚合商MyLoanCare.in的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官，他表示，“鑒于汽車的平均使用期限不超過買家首次銷售前的五年。 - 用戶，長期貸款期限將是一個(gè)麻煩，因?yàn)榧词乖谕瓿晌迥旰筚I方將繼續(xù)償還汽車的未償還貸款。即使是汽車制造商也沒有給予八年保修，這意味著在最初的三到五年購買后會(huì)有大量的維護(hù)費(fèi)用。“因此，較高的維護(hù)費(fèi)用加上EMI會(huì)導(dǎo)致沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。您。

2.延長貸款期限的更高利率

對長期租賃汽車貸款起作用的第二個(gè)因素是，貸款人通常對長期貸款利率較高，以彌補(bǔ)銀行對借款人的額外信貸風(fēng)險(xiǎn)。與三年期汽車貸款相比，您將最終支付50個(gè)基點(diǎn)的汽車貸款利息，以獲得更長的租期。

3.避免購買你買不起的汽車

您很可能選擇較長的汽車租期，以獲得較低的EMI值。這可能表明您正在嘗試以您當(dāng)前的收入和還款能力購買一輛您無法負(fù)擔(dān)的汽車。Gupta警告說，“從長遠(yuǎn)來看，延長汽車貸款期限的計(jì)劃可能適得其反，特別是當(dāng)你最終支付的費(fèi)用高于汽車的實(shí)際成本時(shí)。”Arora補(bǔ)充道，“此外，汽車是一種貶值資產(chǎn)。所以，從長遠(yuǎn)來看，你賣掉的時(shí)候不會(huì)得到任何回報(bào)。“

避免對汽車貸款采取統(tǒng)一費(fèi)率

汽車貸款的統(tǒng)一費(fèi)率計(jì)劃對借款人具有誤導(dǎo)性，因?yàn)閷?shí)際利率明顯高于報(bào)價(jià)利率。在統(tǒng)一費(fèi)率法的情況下，利息金額在整個(gè)貸款期限內(nèi)按原始本金貸款金額支付。

Gupta說，“申請汽車貸款時(shí)選擇減少余額的方法，因?yàn)槊總€(gè)EMI都包含本金和利息的一部分，利息是根據(jù)每個(gè)月底的剩余本金金額計(jì)算的。”

讓我們考慮一個(gè)例子，其中汽車貸款金額為10萬盧比，利息率為10%，固定期限為5年。在統(tǒng)一費(fèi)率法中，您將支付25,000盧比的EMI，并且總利息將為5萬盧比。但是，在減少余額法中，您將支付21,247盧比的EMI，并且總利息將為2.74萬盧比。這個(gè)比較說明澄清了與減少余額法相比，您最終會(huì)對統(tǒng)一費(fèi)率方法產(chǎn)生更高的興趣。

汽車貸款用于購買折舊資產(chǎn)，在選擇汽車貸款時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎。除了利率之外，您還應(yīng)該檢查處理費(fèi)，預(yù)付費(fèi)和與汽車貸款相關(guān)的其他費(fèi)用。如果您有良好的信用評(píng)分，您可以協(xié)商更優(yōu)惠的價(jià)格和免除費(fèi)用。這將降低擁有汽車的有效成本。