雖然想要首次置業(yè)的人為了進(jìn)入房屋而面臨大量的借款

這是一個(gè)問題，當(dāng)面對(duì)不得不借用壓力誘導(dǎo)的金錢來獲得一個(gè)稱自己的地方時(shí)，首先購房者想要擺弄自己的問題。

目前這個(gè)問題非常尖銳，因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)看起來非常不確定，整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)確實(shí)處于不同的動(dòng)蕩狀態(tài)。與以往一樣，我不提供人們應(yīng)該做什么的觀點(diǎn)，因?yàn)槲也皇秦?cái)務(wù)顧問。而且公平地說，沒有“一刀切”的答案，而且很大程度上取決于個(gè)人如何管理自己的財(cái)務(wù)狀況以及他們?nèi)绾螛?gòu)建事物。

正如我最近所說的那樣，最近的FHB似乎并沒有被潛在的搖擺不定(尤其是奧克蘭)住房市場(chǎng)推遲，并且在那里數(shù)量眾多并且借了一些巨額資金。

這些趨勢(shì)仍在繼續(xù)。

借款人類型貸款的最新月份數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)HB仍然在借貸，而另外，新西蘭聯(lián)儲(chǔ)的2月份行業(yè)信貸數(shù)據(jù)顯示，截至2月份的12個(gè)月，抵押貸款余額的整體增長率增加至6.2% ，從當(dāng)年的6.1%增加到1月份。

這些數(shù)字確實(shí)非常強(qiáng)勁。大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家都預(yù)計(jì)會(huì)比我想象的更多。

2016年11月，這一住房周期中，未償還抵押貸款總額的年增長率達(dá)到9.3%，然后開始快速下降，到2017年底降至6%以下。然而，雖然這一增長率可能預(yù)計(jì)會(huì)放緩，它沒有。相反，在最近幾個(gè)月，它一直在上升。

隨著新西蘭聯(lián)儲(chǔ)從今年年初開始放寬對(duì)高貸款價(jià)值比率(LVR)貸款的限制，現(xiàn)在新西蘭聯(lián)儲(chǔ)的新“超級(jí)鴿派”立場(chǎng)表明下一次官方現(xiàn)金利率變動(dòng)更可能下降，確實(shí)看看抵押貸款的增長是否會(huì)進(jìn)一步上升將會(huì)很有趣。

啊，是的，問題的關(guān)鍵。新西蘭央行表示，OCR的下一步行動(dòng)可能會(huì)下降。這已經(jīng)足以讓一些銀行對(duì)較低的抵押貸款利率做出反應(yīng)。更多的是在片刻。

我們有多認(rèn)真對(duì)待新西蘭聯(lián)儲(chǔ)的說法，即OCR可能會(huì)被取消?我非常認(rèn)真地思考 - 否則為什么要說些什么呢?當(dāng)銀行的一份“一頁”OCR決定中的評(píng)論而非完整的貨幣政策聲明(MPS)中可以更充分地解釋這些評(píng)論時(shí)，尤其如此。5月8日的下一個(gè)OCR決定將與完整的MPS一起發(fā)布。如果新西蘭央行沒有考慮在改變其貨幣政策立場(chǎng)方面有一些緊迫性，那么假設(shè)它會(huì)在改變其預(yù)測(cè)之前等到5月。

因此，我認(rèn)為，正如許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說，我們可以假設(shè)新西蘭聯(lián)儲(chǔ)將放棄OCR而且它將會(huì)更早而不是更晚。我估計(jì)他們將在5月份完成，然后在8月份進(jìn)行另一次削減。如果是這樣的話，那就會(huì)看到OCR，即我們利率結(jié)構(gòu)的支撐基準(zhǔn)，僅為1.25%。我的天哪，那會(huì)很低。

如前所述，市場(chǎng)上已經(jīng)有了一些反應(yīng)。值得注意的是，Kiwibank對(duì)固定抵押貸款的“特殊”五年期利率僅為4.29%。但請(qǐng)注意，這是抵押貸款金額的80%或更低的抵押貸款。這確實(shí)需要強(qiáng)調(diào)，因?yàn)轱@然許多首次購房者必須借入超過房產(chǎn)價(jià)值的80%。

感興趣的是，利息公司的抵押貸款計(jì)算器可以讓你在這一點(diǎn)上再次陷入困境。

談?wù)摯笕宋?/p>

新西蘭聯(lián)邦最近發(fā)布的借款人類型數(shù)據(jù)2月份貸款顯示，本月共收到16,284筆貸款*，總額為47.98億美元。這使得所有抵押貸款的平均抵押貸款規(guī)模為294,645美元。當(dāng)然，許多抵押貸款將遠(yuǎn)高于此，而許多抵押貸款則更低。但平均值是一個(gè)有趣的起點(diǎn)。

新西蘭聯(lián)儲(chǔ)在2月份的新抵押貸款市場(chǎng)平均浮動(dòng)利率為5.77%。五年市場(chǎng)平均固定利率為5.56%。由于我們已經(jīng)談到Kiwibank的五年'特殊'利率，我們將在計(jì)算中包括Kiwibank'標(biāo)準(zhǔn)'當(dāng)前五年期利率5.04%，以及新的4.29%特價(jià)。一切用于說明目的。

我們的抵押期限為30年。

好的，基于2月份294,645美元的平均房貸，我們將看到浮動(dòng)抵押貸款每月支付1723美元，市場(chǎng)平均五年固定利率支付1684美元。在Kiwibank的“標(biāo)準(zhǔn)”五年期間，我們將支付每月1589美元，而在新的4.29%“特殊”費(fèi)率上，每月將花費(fèi)1456美元。

到了1991年，當(dāng)你真正購買了他的第一套房屋時(shí)，它的房屋租金為115,000美元，高達(dá)15.7萬美元。(這是一種相當(dāng)激進(jìn)的方法。)我心中深深感到，第一筆月付款超過2000美元，是的，利率超過12%。不，我并不是想靠自己做這件事，因?yàn)榈诙€(gè)收入來源的貢獻(xiàn)與我的相似!

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改變，改變，改變

但有趣的是，看看近年來我們看到的低得多的利率結(jié)構(gòu)帶來了什么樣的變化。人們現(xiàn)在可以借到我借來的兩倍，付出的錢要少得多。請(qǐng)記住，根據(jù)新西蘭聯(lián)儲(chǔ)的通貨膨脹計(jì)算器，1991年的價(jià)值2000美元的貨物現(xiàn)在將花費(fèi)3400美元，因此，根據(jù)我2000美元的抵押貸款支付，相當(dāng)于今天每月3400美元的付款。并且，以為人們認(rèn)為我正在用背景中播放的小提琴的聲音來寫這一切，我要提到當(dāng)然，利率超過20%的抵押貸款曾經(jīng)是“一件事”。哇。

這讓我們回到了FHB。一些例子。2月份，有1353個(gè)首次購房抵押貸款，總價(jià)值為4.85億美元，抵押貸款的價(jià)格比房屋價(jià)值低80%或更低。這給出了平均規(guī)模的抵押貸款358,462美元。

因此，運(yùn)行與上述相同的情景，平均浮動(dòng)利率我們每月支付2096美元，平均五年固定支付2049美元，在Kiwibank的“標(biāo)準(zhǔn)”五年，我們將支付1933美元和新的“特殊”的Kiwibank價(jià)格我們將以每月1772美元的價(jià)格上漲。這仍然比坐在我的電腦上的人在1991年支付的抵押貸款價(jià)格只有三分之一!

然后是完全適應(yīng)的FHBs。2月份被指定為FHBs的勇敢靈魂向高額LVR抵押貸款借款3.25億美元，IE借入其房產(chǎn)價(jià)值的80%以上。這些抵押貸款中有736個(gè)被取出。這是一個(gè)重型441,576美元的平均抵押貸款。這些家伙和女孩當(dāng)然不符合Kiwibank的“特殊”資格，所以我不會(huì)包括那個(gè)例子。按浮動(dòng)利率計(jì)算，它們的價(jià)格將達(dá)到2583美元(每年不到31,000美元，這開始聽起來很漂亮，嗯，令人印象深刻)。在市場(chǎng)平均五年固定利率，他們將支付每月2524美元，而在Kiwibank的五年期5.04%，他們將支付2381美元。

失去情節(jié)?

傾向可能是人們正在測(cè)試在房?jī)r(jià)可能開始下跌的時(shí)候承擔(dān)如此大額抵押貸款的理智范圍。

但是這一切都有很多活動(dòng)部分。

利率確實(shí)是關(guān)鍵。其中一些五年固定利率看起來相當(dāng)不錯(cuò)。隨著新西蘭央行即將降低官方利率的機(jī)會(huì)越來越大，抵押貸款利率甚至可能會(huì)降低。重要的是他們不太可能很快就會(huì)上升。如果他們這樣做，任何鎖定五年的人至少給自己一點(diǎn)喘息空間。

關(guān)于這一點(diǎn)的另一個(gè)有趣的觀點(diǎn)是在利率等式的另一邊發(fā)生的事情。如果你想為房子儲(chǔ)蓄，你不想把你的錢投資于更高風(fēng)險(xiǎn)的投資，因?yàn)槟愕臅r(shí)間框架可能相當(dāng)短，你不能冒險(xiǎn)贖回你的本金儲(chǔ)蓄。因此，許多人可能會(huì)將其儲(chǔ)蓄存入銀行的有息存款。這些回報(bào)并非閃現(xiàn)，短期內(nèi)可能會(huì)減少閃存。所以，真正的存款儲(chǔ)蓄取決于他們可以節(jié)省多少，而不是他們可以通過什么樣的回報(bào)來增加他們的窩蛋。

為野獸服務(wù)

當(dāng)然，關(guān)鍵是，無論房?jī)r(jià)如何變化，個(gè)人服務(wù)抵押貸款的能力。如果你知道未來五年你必須每月支付的費(fèi)用，并且你現(xiàn)在可以負(fù)擔(dān)得起，那么你應(yīng)該能夠繼續(xù)提供它?？赡軙?huì)讓你失望的事情包括就業(yè)中斷。如果經(jīng)濟(jì)真的倒閉，那將是一個(gè)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然我們似乎越來越關(guān)注規(guī)則發(fā)生變化的游戲。除非我們以某種方式看到回歸過去較高的利率結(jié)構(gòu)，否則我們現(xiàn)在處于可以容忍更大抵押貸款的環(huán)境中。

我認(rèn)為這不會(huì)導(dǎo)致“我們應(yīng)該或不應(yīng)該嗎?” 決定更容易。還有更多要考慮的事情。實(shí)際情況是，你只會(huì)在五年或十年內(nèi)知道你所做出的決定是否是正確的 - 即便如此，這完全取決于個(gè)人以及他們?nèi)绾螆?zhí)行他們的決定。

因此，回答(但不是真正回答)本文標(biāo)題中的問題：當(dāng)前情況是否是特別是FHB的陷阱或機(jī)會(huì)只會(huì)在時(shí)間和每個(gè)人如何處理他們的決定時(shí)得到證實(shí)。制作。

所以，要考慮很多。我只想說：祝你好運(yùn)，萬事如意。