房屋凈值信貸額度與房屋凈值貸款

房屋凈值信貸額度(HELOC)與房屋凈值貸款

@ maginnis /二十20

當您償還抵押貸款和房屋價值上漲時，您房屋的凈值會增加。要了解您擁有多少股權，只需減去您房屋當前市場價值的欠款。不同之處在于您擁有的權益。這幾乎就像是你家里的儲蓄賬戶。您可以通過出售房屋或借入股權來獲取此價值。

銀行將允許您通過幾種方式借入您的股權，包括房屋凈值信貸額度(HELOC)和房屋凈值貸款。您借入的權益金額將加到您現(xiàn)有的債務中。

獲得現(xiàn)金

HELOCs和房屋凈值貸款的好處是它們可以讓房主輕松獲得現(xiàn)金。這可能對緊急情況或希望改善住房的人有所幫助。在后者的情況下，您將能夠從您的稅收中扣除利息。

根據(jù)2017年的“減稅和就業(yè)法”，如果借款人使用這筆資金購買，建造或改善作為貸款抵押品的房屋，借款人可以扣除HELOC和房屋凈值貸款的利息。

借入股權的風險

讓HELOC和房屋凈值貸款與個人貸款不同的是，您的房屋是抵押品。如果您無法再通過貸款付款，那么您可能會冒著房子被取消抵押品贖回權的風險。

此外，如果您在家中借入股權并且房屋價值下降，那么您最終可能會欠您的房屋價值。如果您必須搬家并且必須出售您的房屋，這可能是一個問題。如果你的欠款超過它的價值，你可能最終會因為出售而虧本或無法搬家。

房屋凈值貸款和HELOC--兩者也稱為第二抵押貸款 - 具有相似之處，但也有所不同。

HELOCS與房屋凈值貸款的相似之處

房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度(HELOC)相似，兩者都由您的房屋擔保，就像您購買房產(chǎn)時獲得的第一筆抵押貸款一樣。這就是為什么這些貸款通常被稱為“第二抵押貸款”。

這兩筆貸款的期限通常都比第一筆抵押貸款短。房屋凈值貸款和HELOCs在5到20年內(nèi)得到償還，而30年是典型的第一抵押貸款。

房屋凈值貸款以固定利率提供，而HELOC是傳統(tǒng)的可調(diào)利率貸款。然而，近年來，銀行允許借款人將這些貸款轉(zhuǎn)換為固定利率。

借款人還必須申請這兩項貸款。貸款人的資格有所不同，但大多數(shù)人會檢查您的信用評分和債務與收入比率。

房屋凈值貸款與HELOC之間也存在一些差異，如果您正在考慮股權貸款，了解它們非常重要。

房屋凈值信貸額度(HELOC)

HELOC更像是一張信用卡。您將獲得一系列信用額度，這些信用額度可在規(guī)定的時間范圍內(nèi)提供，通常最長可達10年。這稱為抽獎期 - 在此期間，您可以根據(jù)需要提取資金。

HELOC有兩種：

一個只有利息的抽獎期。

一個有抽獎期，您可以支付利息和本金。

后一種選擇可以幫助您更快地還清貸款。

當您償還本金時，您的信用額度將會增加，您可以再次使用它。當信用額度已過期時，您將進入還款期，最長可達20年。您將償還您借入的未結余額以及所欠的任何利息。貸方可能會也可能不會允許續(xù)訂信用額度。

假設您有10,000美元的HELOC。你借了5,000美元，然后向委托人償還了3,000美元。您現(xiàn)在有8,000美元的可用信用額度。這比固定利率房屋凈值貸款更具靈活性。

HELOC的可變利率與基準利率掛鉤，例如華爾街日報最優(yōu)惠利率。隨著最優(yōu)惠利率的上升或下降，您的HELOC利率也會上升或下降。付款將根據(jù)利率和您使用的信用額度而有所不同。但是，一些貸方會允許您將可調(diào)整利率轉(zhuǎn)換為固定利率。

借款人使用特別簽發(fā)的支票或看似信用卡的信用卡進入信用額度。貸款人通常要求您在設置貸款時采取初步預付款，每次進入貸款時取出最低金額，并保留最低金額。

房屋凈值貸款

房屋凈值貸款是借款人一次性獲得一次性貸款的定期貸款。貸款按固定期限償還，固定利率，每月支付相等。

貸款人通常將金額上限為您家中85%的股權。但是，信用評分，市場價值和收入等其他因素也會影響貸款金額。

假設貸款人以5.69%和10年的固定利率為您提供30,000美元的房屋凈值貸款。您的每月付款(包括本金和利息)每月為328.41美元。超過10年，您將支付9,409.25美元的利息，使您的總付款達到39,409.25美元。

房屋凈值貸款的利率通常略低于HELOC的利率。

使用Bankrate的房屋凈值貸款利率表來獲得最新的房價。

HELOC與房屋凈值貸款：哪種適合您?

這個問題的答案很少是黑白分明的。但在某些情況下，選擇是顯而易見的。

例如，假設您需要7,000美元來支付下個月女兒的婚禮費用以及3,000美元來修理您的屋頂，這需要一周時間。您確切地知道您需要多少，并且這兩筆金額很快就會到期。如果您沒有再次借款的計劃，可以獲得10,000美元的房屋凈值貸款。

但是如果你需要在錯開的時期內(nèi)賺錢 - 例如，在接下來的四年每學期開始支付孩子的大學學費或者需要三年才能完成的改造項目 - 信用額度是理想的。它使您可以靈活地在需要時借用所需的金額。

如果您借入相對較小的金額并快速償還本金，則信貸額度可能低于房屋凈值貸款。

信用卡債務合并是房屋凈值的一種流行用途

擁有大量信用卡債務的消費者通常會借入一筆款項并償還其高息賬戶，而不是使用余額轉(zhuǎn)移信用卡。通常，他們會省錢，因為房屋凈值貸款和HELOCs的利率低于信用卡的利率。為此，固定利率房屋凈值貸款比HELOC更常用。

借入房屋凈值：問自己的問題

為了幫助您確定哪種貸款最適合您的需求，請問自己：

我什么時候需要這筆錢?

我需要多長時間?是出于短期目的還是長期需求?

我需要多長時間償還貸款?

我可以每月支付多少錢?

旋轉(zhuǎn)的信貸額度會誘使我不小心花錢嗎?

問你的貸款人的問題

務必向貸款人詢問以下問題：

房屋凈值貸款的期限有多長?

我要付多久才能還清?

HELOC的提款期和還款期有多長?

我有資格獲得多大的信貸額度?

貸款到期時，我的信貸額度是否可以續(xù)期?

利率是多少?

我必須立即使用我的信用額度嗎?(如果您為未來的需求或緊急情況打開信用額度，您將需要一個在結束時不需要最低抽獎的信用額度。)

在什么情況下你可以凍結或減少我的貸款，或要求全額付款?

在貸款期間我可以出租房屋嗎?

如果我的房子在市場上(以及以什么比率)，你會借給我嗎?

如果利率下降，我的付款會減少多少?